保额20万，顶多算安慰

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　　大家好，我是小司。

　　最近一些保险公司发布了《2020半年度理赔报告》，有些地方很有意思。

　　比如说，压力面前，不分性别。

　　信泰人寿的报告里，男女出险的比例大致相同，甚至女性还要高一些。其他保险公司，男女互有高低，但总体相差不大。

　　所以，男性别老说自己要养家糊口，压力好大，大家都一样。

　　再比如说，中年人，实惨。

　　平安的报告里，51岁以上人群，理赔占比21%，41-50岁的占比23%，31-40岁的占比20%，重疾的发病率依然在年轻化。

　　我想，只要我们继续努力，全面赶超老年人指日可待。

　　我突然找到了存在的意义。

　　接下来我主要说两家保险公司的理赔报告。

　　一家是平安，一家是信泰。

　　平安，毫无疑问，保险行业里的老炮。信泰，是最近的宠儿，因为连续出了多个爆款产品，这是靠产品竞争力打出来的销量，更值得尊重。

　　它俩的保险人群，前中后浪全覆盖。

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　　高发重疾TOP3

　　最高发的重疾，依然是恶性肿瘤。

　　谁家都是如此，基本上能占到6、7成左右，癌症的高发性，加上它复发、转移的特性，使得二次癌症的发病率，即便是和头次患重疾相比，也依然排得上号。

　　其次是心脑血管疾病。

　　信泰的报告里，急性心梗和脑中风后遗症分列二三位，平安的报告里，严重冠心病和急性心梗分列二三位。

　　预算充足，或是有心脑血管疾病家族史的人，可以选择达尔文3号。

　　除了正常关于癌症和心脑血管疾病的赔付以外，还有对于早期癌症、和特定心脑血管轻症、中症疾病的二次赔责任，还有它俩的扩展保险金，也就是再额外给付50%的钱。

　　这简直是一款，专门针对癌症和心脑血管疾病的定制产品。

　　要是按性别分，平安报告里，男性癌症的TOP5是肺癌18%、甲状腺癌17%、肠癌13%、肝癌12%、胃癌6%，女性是甲状腺癌29%、乳腺癌24%、肺癌12%、宫颈癌7%、肠癌5%。

　　这组数据说明了，甲状腺癌仍然是癌症里的高发。

　　所以要上车的朋友，最好是趁着现在重疾新定义没出来前，选款好产品上车。

　　因为在新定义里，早期甲状腺癌被降级为轻症，赔付比例不超过30%。

　　但在老产品里，仍然算重疾，按重疾赔付，而且甲状腺癌的治疗费用一般两三万即可，要是买的保额100万的重疾险产品，这一来一去，多出来的90多万，相当于送钱了。

　　至于女性要不要有针对性地去买，看具体产品吧，保险责任没硬伤的话，可以考虑。

　　高发轻中症TOP33

　　高发轻症TOP3，其实就是高发重疾TOP3的前期阶段。

　　毕竟现在医疗技术在进步，很多重疾，可能在轻中症阶段就被治愈了，这回的重疾定义的变化，也佐证了这一发展。

　　原来官方对轻症是没有定义的，都是保险公司自己定的。这回的《重疾新定义》，就给了这3种轻症的官方定义。

　　和重疾一样，这几个轻症，达尔文3号还是又二次赔、又额外赔，不得不感慨一句。

　　达尔文3号，是真·癌症/心脑血管保姆。

　　身故原因分析

　　可能和大多数人的想法不同，因疾病导致的身故，竟然是意外导致身故的好几倍。

　　所以，仅仅打算依靠意外险就闯天下的人，还是打消这个念头吧。要想完全兜底身故责任，还是正儿八经买份寿险得好。

　　因为寿险的免责条款，普遍宽松。

　　最优秀的，比如瑞泰瑞和2020，只有3条。

　　除了疾病导致的身故，平安还总结了意外身故的情况。

　　意外险里，也有类似百万医疗的产品。比如，百万驾乘险，这种产品的主要特征，就是对各种交通事故，汽车火车飞机轮船等，有着高额的保障。

　　但百万医疗险我可以主推，这个我不能。

　　在平安给的表格里，除了交通事故，溺水也是常发的意外，还包括高空坠物，老年人则更容易摔伤，小孩子容易窒息。

　　所以，对普通人来说，意外险先买综合意外，再根据自己情况，比如老出差的商务人士，可以购买交通意外险等。

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　　报告里有个事实，很让我心痛。

　　这是信泰的报告，人均重疾赔付金额才11万，身故更低，才7万。

　　这不是个个例。

　　太保寿险的重疾件均赔付仅为5.2万，长城人寿重疾保额在10万以下的占80%，复星保德信身故平均保额10万以下，瑞泰人寿重疾赔付金额在20万以下的客户占比71%。

　　信美相互好点，身故平均赔付在50万以上。

　　保险的核心是什么？

　　保额！

　　按照现在的重疾治疗费用，要是保险金只赔个10万、20万的，那不就和中了个安慰奖一样吗？要是人没了，只给家人留下10万、20万的，有什么意义吗？

　　你生命的价值，可不只这么点。

　　重疾的保额，一要考虑治疗的费用，二要考虑卧床期间的收入补偿。

　　寿险要考虑的时间段更长，因为重疾还有治愈的可能，短则几个月，长则几年，恢复劳动能力以后，就可以继续赚。

　　二寿险一出险，就意味着人没了。

　　尤其对家庭支柱来说，人没了，对家庭的影响是巨大的。

　　房贷、车贷、孩子的教育、父母的养老、家庭的日常生活开销，这是家庭几百万的收入漏洞，保额更不能少。

　　保额要定为多少才合适？

　　今天就不展开说了，可以加小助理微信xiaosidami10。让他根据你的家庭收支、负债、家庭人员构成、发展阶段等给你计算下保额。

　　保额多了，保费贵，但少了又如同鸡肋。

　　当然，老保单诊断呀，中意的产品到底行不行呀，购买建议呀，更要加他微信：xiaosidami10，毕竟保险一买就是几十年，关键时刻能救命！

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　　先到先得~

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　　作者：小司

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