深耕指数保险 国寿财险打造服务三农“样本”

　　复杂的生态系统使得农业面临环境变化，表现出很大的不确定性及脆弱性。“靠天吃饭”，成为农民长久以来的真实现状。

　　2020年，中国迎来了全面建成小康社会目标实现之年，也迈入全面打赢脱贫攻坚战收官之年。作为今年的头等大事之一，打赢脱贫攻坚战，已成为全民所向。

　　对于农业的帮扶，除政策支持外，社会企业陆续投入其中，保险便是其中的重要参与者。一个从传统逻辑发展而来的金融业，保险如何发挥“实力”，助力农业脱贫；如何紧跟需求，及时有效地提供保障；如何推陈出新，适应不同的变化因素，皆考验着险企的应变能力。

　　今年入汛以来，强降雨及引发的山洪、滑坡、泥石流等次生灾害，给福建南平地区人民的生产生活造成了影响和损失，也考验着政府部门的灾后救助能力。关键时刻，国寿财险福建省分公司创新推出的农业气象巨灾指数保险发挥了大作用。灾情发生后，该公司南平市中支迅速响应，高效理赔，已向南平市政和县澄源乡、建阳区莒口镇、松溪县、建阳区水吉镇政府部门累计赔付132万元，有效缓解了当地政府抢险救灾财政压力。

　　本文以国寿财险在福建地区开展的指数类保险为例，讲述其为市场呈现的服务三农“国寿财样本”。

　　打造指数保险组合保障：多方位+广覆盖+新技术

　　以农业为主要保险标的农业保险，以“国家支持”形式，存在于政策与商业之间。作为政府牵头支持的险种，农险业务开展情况与政府财政补贴紧密相关。

　　资料显示，中央财政补贴农险业务占据福建农险市场90%以上的份额。由于福建自然灾害多种多样，不同的自然灾害对农业生产造成不同的影响，当地农险承保机构也面临着更大的未知风险。

　　为了更好地保障农户利益，发挥保险保障作用，国寿财险福建省分公司在当地推行一系列指数类保险。

　　指数保险，是指其赔偿不基于被保险人的实际损失，而是基于预先设定的外在参数是否达到触发水平来确定赔付水平的一款保险。指数保险中的“指数”一般指的是某灾害强度的指标，如台风等级、降雨量、产品价格等。

　　自2016年以来，国寿财险福建省分公司先后推出了种植业气象指数保险、养殖业气象指数保险、林木火灾（施救费用）指数保险、农业气象巨灾指数保险等品种，累计为福建省近9000户次的农户及当地政府提供风险保障金额12.45亿元，理赔受益农户达1287户次，成为福建特色农业产业健康稳健发展的重要保障。

　　种植业气象指数保险方面，2018年，宁德市寿宁县率先试点开展茶叶、葡萄种植天气指数保险，保险责任涵盖低温、台风、强降水三项风险灾因。截至目前，累计为寿宁县、柘荣县、屏南县共6508户次建档立卡贫困户及合作社的农业生产提供了6115万余元的风险保障。

　　养殖业气象指数保险方面，2016年，国寿财险福建省分公司与科技公司合作，设计研发出水产养殖台风指数保险产品。2017年，在福建省各方政府机关的支持下，加之30%的保费财政补贴。2016年至2019年，四年间累计为全省养殖户提供风险保障高达11.48亿元，保障范围辐射全省近80%的沿海县域，累计赔付近4000万元。其中，2019年，已为全省585户养殖户提供高达5.07亿元的保险保障。“触发即赔”的特点极大地提升了承保理赔效率，赢得相关部门和养殖户的认可与支持。2020年，该项目仍将继续为福建水产养殖业保驾护航。

　　林木火灾施救指数保险方面，2018年，福建首单以灭火施救费用为标的的创新型森林火灾保险产品在南平市建阳区落地出单，由建阳区林业局作为保险主体和被保险人，保险金额200万元。若建阳区境内发生森林火灾，保险公司即按标准对所投入的施救费用进行补偿。

　　农业气象巨灾指数保险方面，2019年初，公司在寿宁县凤阳镇试点推出了福建省第一单政策性农业气象巨灾指数保险，为凤阳镇辖内因低温、台风、强降水等主要气象灾害造成的农业损失而产生的施救费用进行补偿。目前，该产品已在宁德、漳州、南平等地多个乡镇以及莆田全市实现落地，累计提供风险保障8150万元。

　　此外，指数保险领域的开拓与发展，与国寿财险科技赋能理念高度融合。长期以来，国寿财险致力于加速推进科技赋能农险，运用科技手段，为创新产品注入新的动能，助力农险高质量创新发展，推出了“国寿i农险”、“国寿i农宝”等农村市场专属移动端平台，全面提升公司农险业务的拓展力和竞争力；并运用了气象分析、卫星遥感、生物特征AI识别等新技术，服务于天气指数类农险、森林火灾救援保险、养殖保险等多种多样的农险创新产品，进一步强化农业保险的精准承保与理赔管理，提升服务效率和服务质量，积极打造“科技国寿”新模式。以国寿财险福建省分公司为例，该公司积极沟通福建省海洋与渔业局、福建省气象服务中心等外部单位及多家第三方外部科技公司，与这些国内外权威的气象平台与海洋生态服务平台进行深入交流，共同探索科技农险新模式。通过新技术、大数据等科技手段助力公司处理定制产品、风险评估、查勘定损等专业技术领域的难题，研发设计更宽泛与多样的养殖类、种植类指数型保险产品，并计划推出相关定制化灾害预警功能。

　　探索农险扶贫新路线：“政府+保险+扶贫”

　　扶贫路上，从来没有孤军奋战。从政府到企业，再至社会团体、个人，越来越多的力量正在集结于扶贫这项大事业之中。

　　有资料显示，目前保险业已初步建立起三种保险扶贫体系。其中，以农险为核心的保险扶贫保障体系，在防止贫困农户因灾返贫致贫中占据重要位置。

　　正如习总书记所说，“农业是人类社会赖以生存发展的基础产业”。以农为本，助农脱贫，也将政府与保险机构的关系推上了不同意义的“政企合作”。

　　据国寿财险介绍，公司在福建寿宁地区推行的扶贫指数类保险，采用“政府+保险+扶贫”的创新模式。该模式更好地通过保险保障提升贫困农户抵御自然灾害能力，避免当地农户因灾致贫返贫。

　　众所周知，福建地处东南沿海地区，是我国的渔业大省，且地形峰岭耸峙，河谷、盆地穿插其间，山地丘陵占全省总面积的90%以上，素有“八山一水一分田”之称。因耕种面积狭小，也造就了福建地区种茶业的闻名。

　　然而，地处台风、强降雨、冻灾害等自然灾害频发区域，长期以来这些自然灾害制约着福建农业产业的发展，农户只能“靠天吃饭”。因灾而来的财产流失、农产品死亡、绝产等将当地农户拖入贫困的境地。

　　为了更好保障农户利益，助力当地农户脱贫，发挥各方效力，2018年，国寿财险福建省分公司联合寿宁县政府，探索“政府+保险+扶贫”精准扶贫模式，深度结合当地贫困农户风险保障需求。

　　具体来看，国寿财险福建省分公司为当地建档立卡贫困农户量身打造了茶叶种植低温指数保险和农作物种植天气指数保险，由当地政府部门拨款，为全县建档立卡贫困农户投保，灾后第一时间兑现赔款，有效提升了贫困农户抵御自然灾害的能力，避免因灾致贫返贫。

　　数据显示，2018-2019年，国寿财险累计为寿宁县、柘荣县、屏南县2348户次建档立卡贫困户提供2100万余元的茶叶种植低温风险保障，为寿宁县1984户次建档立卡贫困户提供1800万余元的农作物种植台风指数保险、农作物种植强降水指数保险保障，累计赔付近114万元。

　　2020年上半年，在新冠疫情期间，国寿财险福建省分公司继续为寿宁2674户次建档立卡贫困农户万亩茶园及农作物提供低温、强降水、台风保障，保额共计2300万余元。

　　国寿财险总裁刘安林表示：“助力脱贫攻坚是公司当下最为重要的政治任务，国有企业的属性决定了我们在这个关键时刻必须要站出来，冲上去。”

　　巩固脱贫攻坚成果：持续推进+强力保障

　　这是一场持久战，更是一场保卫战。

　　为巩固脱贫成果，预防寿宁县贫困低收入人群因病因灾致贫返贫，2019年11月7日，寿宁县政府联合国寿财险宁德市中心支公司推出预防因病因灾致贫返贫保障（风险管理）服务，共为寿宁县近1.8万贫困对象提供疾病及灾害相关风险保障（每人最高保额15万元）。保障对象主要包括寿宁县建档立卡贫困户、低保对象、特困对象（五保户）、贫困重度残疾人、贫困重点优抚对象。

　　在国寿财险寿宁县营销服务部的积极推动下，2018年7月，寿宁县“下乡的味道”商务有限公司的“扶贫定制茶”在国寿财险“国寿天财”电商平台上线，助推当地扶贫茶打开销路。

　　2019年初，国寿财险选派省级公司党员干部赴凤阳镇大石村担任第一书记，服务当地产业发展和脱贫攻坚工作，当年投入30余万扶贫资金推进大石村路灯工程项目，对建档立卡贫困户进行慰问，为大石村小学赠送学习文体用品，帮助贫困群众的葡萄、土鸡、土豆、茶叶等农特产品打开销路，增加贫困群众和村集体经济收入，驻村帮扶工作取得初步成效。

　　疫情期间，国寿财险的扶贫工作始终如一。在此期间，国寿财险福建省分公司寿宁县营销服务部密切关注受保障群体生活情况，一旦发生出险案件，启动绿色服务通道，确保第一时间赔付到位，保障贫困群体生活。

　　“脱贫攻坚进入决胜期，剩下的全是难啃的‘硬骨头’。越是在这个关键时刻，越需要我们国有企业主动挑重担，为政府保驾护航、为贫困群众分忧解难。”国寿财险总裁刘安林表示。