如何给孩子投保

　　01

　　大家好，我是小司。

　　从小我就跟保险结下了梁子。

　　自打一个身材发福的阿姨向我妈普及了保险，往后很多年，我的压岁钱都被用来抵扣我的保费了。

　　这让本就不富裕的我，更加雪上加霜。

　　以至于我要出卖我的肉体去大量劳动，出卖我的精神去持久学习，才能换来微不足道的几口零食和几块零钱。

　　我小小年纪，承受了不能承受之重。

　　工作几年后，我开始给家人配置保险。

　　这时我才发现我父母只给我买了保险，但他们自己却在裸奔。他们就和中国大多数的父母一样，在过去物质匮乏的时代，好的东西都塞给孩子，自己能将就，就将就。

　　他们对我的爱，我很感动，然后我把自己的保额又加了些。

　　因为对整个家庭来说，谁造成的经济损失大，谁就是保险配置的优先级。保险是我的兜底，而我是父母的兜底。

　　这么一想，我对那个阿姨的怨念又深了。

　　她没能说动我的父母，给他们自己投保，却以“对孩子好”的名义，把保费的大头都让给了我。

　　要是那个时候，他们发生了意外，我要这保险有何用。

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　　02

　　如何给父母买保险，先前说过了。

　　《给父母买保险，难，比高考江苏卷的作文还难》

　　这回咱主要说说孩子。

　　给孩子投保，有这么几个原则。

　　孩子不需要寿险

　　和年长的父母一样，年幼的孩子同样不承担家庭的经济责任，所以也不需要任何寿险责任。

　　而且为了防止某些父母不当人，祸害自己孩子骗保，国家对未成年人的身故赔付也进行了限额，10岁以下身故保额不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。

　　很多产品的身故责任也会写明，18岁前身故只给保费，18岁后身故才给保额。

　　为了担心万物之灵吃自己的孩子，大家也是操碎了心。

　　辛巴：捧这么高，我当时慌极了

　　不用着急买教育金

　　教育金的本质就是年金险。

　　年金险的本质，就是现在你存下一笔钱，存个十年、二十年，到了规定的日子就返给你。

　　它的主要作用，是强制储蓄、专款专用。

　　这个日子，要是退休，就叫养老金，要是上学，就叫教育金。

　　所有年金险都一样，在家庭满足了保障需求后，还有闲钱的话，再去考虑对其他风险的需求，比方说教育、养老、理财、资产传承等。

　　保险配置的核心是，兜底兜底兜底。

　　所以，孩子的必备大保健，是重疾险、医疗险和意外险。

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　　03

　　重疾险，其实并没有成人和少儿之分。

　　所谓的成人重疾险，允许的投保年龄也都是0岁起步，过30天左右的等待期就可以生效。而且不管是哪种重疾险，只要是正经的，该覆盖的高发重疾也都覆盖了，不分年龄段。

　　你要是硬要杠的话，这些重疾的高发时间段，确实有区别。有的高发于少儿时期，有的高发于老年时期。

　　但一般重疾险，不在这上面区分人群，也不标榜自己是成人产品，所以大家不要把它们看成是少儿不宜。

　　那为什么会有“少儿重疾险”这种词呢？

　　那是因为，有一些产品对少儿有特别的关照。

　　比方说复星的妈咪保贝，对18种特定的少儿疾病，白血病、严重哮喘、重症手足口病等，以及5种罕见少儿疾病，严重多发性硬化、肺淋巴管肌瘤病等，可以给付额外的保险金。

　　同理可得。

　　要是有产品对男性有特别的关照，也可以叫做是“猛男重疾险”，比方说加了心血管二次赔的达尔文3号，因为这病男性患病概率大。

　　这种特别关照，有时候是件好事。

　　拿儿童最高发的白血病来说，要是发展到需要换骨髓的地步，那治疗费上百万也不是什么难事。

　　这时候要是买了带“少儿特定疾病保险金”的重疾险，买个50万保额，最后可以赔付100万，相当于对特定重疾上了个双倍杠杆，保费却只加了一点。

　　意外险和医疗险，可说的并不多。

　　少儿意外险的选择范围并不大，保险责任和成人意外险基本上也没区别。而医疗险则是不区分成年和未成年，大家的选择逻辑是一致的。

　　给大家一个作业，可以抄。

　　主要说说重疾险。

　　守卫者3号少儿版、妈咪保贝和晴天保保。

　　守卫者3号少儿版的优势在于，重疾不分组赔付，18岁前得20种少儿特定重疾，额外给付150%的保额，加上前15年额外给付50%保额的话，也有可能达到200%双倍赔付的效果。

　　妈咪保贝的优势在于，对18种特定疾病和5种罕见疾病都是额外给付200%的保额，而且不限保障期限，包括白血病。

　　晴天保保超越版的优势在于，每两年增加基本保额的20%，最多累计增加100%，前6年罹患特定重疾额外给付200%。

　　他们仨，大家根据自己的预算情况购买。

　　我想每个做父母的，都希望孩子平平安安过一辈子。现在比起以往，物质条件好了些，大多数的人都有能力在自保的同时，也给孩子一个好的保障。

　　给孩子投保，有几个经常会遇见的问题。

　　到底要不要买少儿重疾险，还是一般的重疾险就行？尤其是15、6岁的未成年人如何买？保障期限又要怎么选，终身，还是保到18岁就可？保额要怎么定？

　　作者：小司

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