收入不多重疾险这样买更合理

　　7月10日，由《中国银行保险报》主办“名家说风险，保障进万家”2020全国保险公众宣传系列直播活动第八场，特邀畅销书《重疾不重》、《重疾革命》作者、2016年度中国经济新闻人物丁云生老师为大家带来《新重疾》的主题分享。

　　小钢镚儿为大家整理了直播笔记，错过直播/还想复习的朋友们，快来抄作业啦！

　　1.我国癌症五年生存率是多少？

　　《柳叶刀》曾发布报告显示，我国人群主要癌症前6名的五年生存率分别为肺癌（16.1%）、胃癌（27.4%）、肝癌（10.1%）、食管癌（20.9%）、结直肠癌（47.2%）和乳腺癌（73%）。

　　2018年我国癌症五年生存率达到了40.5%。2019年，国务院发布的《关于实施健康中国行动的意见》提出，到2030年，我国癌症五年生存率要提高到46.6%。而事实上日本2015年癌症五年生存率已达到80%以上，所以我国对癌症的防治是很大挑战，亟待重视和加强。

　　2.新冠肺炎对身体健康和重疾险有什么后续影响？

　　最严重的后遗症之一是肺纤维化。北京大学第一医院感染疾病科主任王贵强表示，肺部严重感染会发展为肺纤维化，一部分重症患者治愈后会出现肺纤维，影响到日常生活，而且无特效药，不可逆，最终到了晚期需要肺移植。

　　肾的改变与氧有关，所以新冠肺炎患者可能会患肾病。研究了59名来源于武汉、黄石和重庆的59例感染者病例，结果发现，63%的患者表现出肾功能不全的症状，CT扫描线上100%的患者肾脏影像学异常。

　　新冠肺炎还会造成血管内壁细胞损害，间接造成心梗、脑梗几率增加。

　　肺病、肾病、心脏病都是前六种重疾之一，部分西方国家已对健康险进行停售或者加倍免责。

　　3.新重疾定义将带来什么影响？

　　目前中国大概35%-45%成年人都有甲状腺结节，这意味着如果重疾定义不进行修订，近小半人都会因为甲状腺结节被重疾险拒保。

　　若重疾险定义修订后，Ⅰ期甲状腺癌在“轻度疾病”保障范围内，但患其他重大疾病将可以获赔。这样可以使保险能解决更大的风险问题，“好钢用在刀刃上”。

　　此外，对保险公司来说，承担赔付风险降低，会提高对客户健康风险管理的积极性。

　　总体来说，新重疾定义会使重疾范围变窄，承保范围变宽，参保额度变高，保险公司干预更易。

　　4.重疾险的收入损失补偿作用是什么？

　　病患的生存状况不只取决于医疗，更是经济收入，重大疫病风险绝不只是医疗风险，更是经济风险。

　　曾经，一名南非医生要求肺癌患者休息段时间再复工，但患者没有，因为如果她不工作，家庭失去收入来源，儿子也得辍学，于是患者丧命。医生得知后说了一段经典的话：医学只能救一个人的生理生命，却不能救一个家庭的经济生命。所以在医生倡导下，全世界第一个重疾险在南非诞生。

　　因此，重疾险从起源来看就不是医疗险，而是和重大收入损失有关的险种，是为病患提供工作收入损失的补偿来提高五年生存率。

　　5.重疾险的健康管理作用是什么？

　　保险是避免风险的过程，最重要的是风险管理，其次才是获得赔偿。

　　调查发现，100个成人中有80人想买保险，最终只有20人买了，60人没买是觉得买了重疾险后并没有出险，不值。如果大家能多了解保险原义，会有更多客户愿意购买重疾险。

　　银保监会2019年就保险公司对客户干预问题出台文件，健康险可以拿风险保费（保费中的风险部分）的20%购买健康管理服务。新重疾定义出来后，相信会有更多风险管理服务推出。

　　6.如何配置重疾险？

　　收入定保额，可支配收入定保费。

　　购买重疾险要买到年收入五倍以上的保额，这不是最高封顶，而是起付线。如果可支配收入较少，那么可以买每年购买的消费型重疾险；如果可支配收入较高，可以买长期重疾险；如果意识到重疾险是长期工作收入损失险，那么最好买60岁截止的定期重疾险。

　　70岁的人癌症发病率是20岁人的100倍，所以在配置重疾险时要合理配置。建议如果买100万保额 ,30-35万买终生重疾，60-65万买截止到60岁的定期重疾险，其他的额度买每年购买的消费型重疾险。