搞歧视、开地图炮，保险公司真有一套

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　　01

　　大家好，我是小司。

　　众所周知，我有一个朋友，张三。

　　这个张三30岁，二线城市白领，工资不高，但花销也不大。他本人对现状很满意，毕竟不是所有人都要去北上广深和现实碰一碰。

　　他们公司楼下面有家银行。

　　银行，你们知道的，隔三差五就有一些活动，送些粮油米面pos机，茶盐酱醋信用卡之类的东西。

　　有一天，银行的活动奖品是套厨具。

　　据说还是进口的那种，作为一个对厨房有深入研究的男人，张三心动了，心动不如行动，他发朋友圈集赞了。

　　三天内集满50个赞，就可白换一套。

　　然后我的朋友圈就被他承包了，我起床一刷，有，午饭一刷，有，下班一刷，有，晚上更别提了。

　　我很感动，一个佛系的男人终于有了欲望，然后...

　　我就屏蔽了他。

　　但天有不测风云，人有旦夕祸福。

　　有一天他联系我了。

　　-在吗？

　　-在。

　　-麻烦帮我上个朋友点个赞，谢谢。

　　接下来的两三天，我潜入他的朋友圈追后续。因为我知道，比起那些在朋友圈里消失的中年人，他是个另类。

　　他热爱分享，美食、天气、街景，还有那些无聊又沙雕的快乐。

　　但，没有，他消失了。

　　我没忍住好奇心，就问他。

　　-那天的赞你没集够吗？

　　-集够了。

　　-没换成厨具吗？

　　-没，他们说过期了。

　　-几天时间？

　　-3天。

　　-你用了几天？

　　-3天。

　　-那？？？

　　-他们说的三天是截止到那天中午12点，可我下午下班了才去。

　　-和他们说啊。

　　-人家海报上写了，但我没注意。

　　我无言以对，行吧，最终解释权归银行所有。

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　　02

　　以前考个试，老师都要教导我们，认真审题再答题。何况，保险比这复杂多了。

　　它能给你什么，很重要。

　　它在什么条件下给你，也很重要。

　　前者基本上就是保险责任，后者的分布比较广泛，投保限制、健康告知、免责条款、名词解释，都给了保险公司说NO的权利。

　　成年人都该和保险公司学学如何拒绝。

　　保险的免责条款里，比较通用的拒绝借口主要有4类：

　　故意行为：故意杀害、故意犯罪或拘捕等。

　　高风险运动：潜水、跳伞、探险、摔跤等。

　　战争与核污染：战争、暴乱、核爆炸等。

　　医疗相关：部分手术、药物过敏、猝死、疾病等。

　　重疾险、医疗险免责条款

　　这俩货要说的不多，产品之间差不多。

　　但依然和大家理解的有区别，大部分的重疾险对于遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常，感染艾滋病病毒或患艾滋病等，是不会给付保险金的，除非另有约定。

　　医疗险在这个基础上，对医疗费用的解释更严格。

　　某些场景下的药品、手术等费用就不赔

　　意外险免责条款

　　猝死这种大家眼中的意外，很多意外险是不保的。

　　因为它多半和疾病相关，和人的身体健康状况相关，之所以会有保险公司提供带有猝死责任的意外险，我们得感谢程序猿兄弟和中年人。

　　亚太百万人生意外险可赔

　　对于普通人来说，综合意外险就够用了。

　　但架不住有人在追求自由的道路上格外欢脱，就爱玩些高危运动、极限运动，这些人需要保险特殊的照顾，需要买专门的意外险。

　　寿险免责条款

　　寿险的免责条款，普遍比较短。

　　别骗保、别犯法、2年内别自杀

　　除此之外，其他原因造成的身故或全残，寿险都会赔付。

　　“2年内自杀不赔”，这条款主要是为了防止有自杀倾向的人，抱着不想活了的心态，买完保险就自杀，给家人留下一笔钱。

　　保险公司设置这个条款，有两个原因。

　　一是想不开的人，多半等不到两年，这样可以减少偿付风险。二来，两年后，投保人的或许就想开了，还能挽救一条人命，大功德。

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　　03

　　除了免责条款里的拒绝，保险公司搞起歧视来，也是大有一套。

　　比方说职业。

　　在保险公司的眼里，职业是分三六九等的。每家保险公司的划分，基本上都差不多。

　　1-3类，低风险职业。

　　比如公务员、程序猿、行政人员、办公室坐班的朋友、外出跑业务的等等。

　　4类以上，中风险职业，比如厨师、工人等等。

　　5-6类，就是高风险职业了，比如特警、矿工、高压电工等等。

　　再危险的工种，就没有分类的必要了，基本直接拒保，比如高空作业人员、爆破工人、极限运动员等等。

　　而保险产品对这些职业的态度：

　　重疾险、寿险，一般要求1-6类。

　　医疗险，通常要求是1-4类。

　　意外险，多数要求1-3类。

　　除了职业，还有地域。

　　保险公司就敢光明正大地开地图炮，比如北京平谷、怀柔、密云的一些医院，就在很多保险公司的黑名单内。

　　这种针对，事出有因。

　　往往是因为该地区、该医院存在高概率骗保的行为，很多职业骗保大牛会跟当地医院有勾结，而这是保险公司用钱和泪换来的教训。

　　但放宽心，绝大多数地方都没事。

　　保险是个复杂产品，在什么情况赔，什么情况不赔，需要有人好好和你们说道说道，因为保险合同里的很多东西，都和平时大家理解得不一样。

　　比方说你以为有病就赔，是费用就报，保险公司未必这么看。

　　拎不清要买的保险是不是符合自己需求的，加下方的小助理微信，我们之间的故事就开始了。

　　你们还有什么想get的保险知识吗

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　　作者：小司

　　微信号：manmanjun34

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