挥别“一省一价” 农业保险将全面迎来费率分区定价时代

　　农业保险即将告别“一省一费率”的“一刀切”过去，迎来分区精准化定价时代。6月23日，银保监会副主席梁涛撰文提出，启动农业保险风险区划3年行动，在今年确保完成三大主粮（稻谷、小麦、玉米）风险区划和费率分区工作的基础上，分批次、分步骤发布农业保险示范性条款和行业基准纯风险损失费率。

　　北京商报记者梳理发现，自2015年以来，我国农业保险保费收入年均保持两位数的正增长态势。2015-2019年，农业保险的保费收入分别达到374.90亿元、417.71亿元、479.06亿元、573亿元、672.48亿元，分别实现同比增长15.08%、11.42%、14.69%、19.54%、17.43%。今年前4月，农业保险保费收入继续同比增长21.83%。

　　保费高速发展的同时，农业保险的保障作用得到有效发挥。不过，由于农业保险数据积累不足等原因，当前，我国农险费率定价模式基本是“一省一费率”，即区域内的同一作物（甚至是多个作物）设定统一的费率。

　　“我国省份区域范围大，内部地形、气象、土壤等条件差异显著，一省统一的费率和各地区的实际风险不匹配，导致多种问题发生。”中国银行(行情601988,诊股)保险信息技术管理有限公司相关人士分析，不科学的定价是逆选择、争抢业务、协议赔付、财政资金利用不充分的重要原因。

　　费率的高低和风险的大小应呈正相关的关系。而对于保险费率“一省一价”现状存在的问题，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生指出，理论上讲，一个省中每个县的种植条件不一样，自然风险各有所不同，费率也该随之变动。然而，实际上，大部分省的农险都采取了“一省一费率”的定价。这种费率上的统一，使得各地方的保险费率定价和实际风险之间形成了不匹配。

　　农险费率的省内统一，带来了农户逆选择问题，也带来了较为明显的交叉补贴问题。“为了保障地区之间的公平合理，将地方风险和费率的大小匹配起来，需要对同一省份内划分不同风险区域，进行农险费率的差异化定价。”对于风险区划和费率分区的必要性，朱俊生这样解释道。

　　因此，针对目前国内农险定价“一省一费率”的现状，梁涛指出，为了深化农业保险改革，激发高质量发展活力，在完善农险条款方面，除了分险类制定农险业务规范外，还需要指导各地因地制宜细化工作要求；在基于地区风险的农险费率差异化定价方面，应加快农险精算制度建设，建立科学的费率拟订和动态调整机制。

　　对于“三年计划”中，分批分步发出农险示范性条款以及行业基准纯风险损失费率的措施，朱俊生表示，保险公司定价的基础，主要包括由风险情况决定的纯费率，以及保险公司经营的费用率等。因此，监管部门在费率分区的基础上，推出了战略基准费率，为各个保险公司划出标准；同时，农险示范性条款的推出，也可以对各个地方的条款起到一定的规范作用。