360首披保险业务全局图 "众筹+互助+保险"或难掀风浪

　　BATJ等大厂布局金融版图时，360金融也在悄然加速。继近期认购金诚银行30%股份，拿下银行牌照外，360金融又有新动作。

　　6月16日，以“变化·简化·进化”为主题的360保险新战略暨新产品发布会在京举行。发布会上，360保险针对成人、少儿推出两款定期重疾险，其保险业务全局图也首次对外亮相。

　　时至今日，360金融旗下“筹款+互助+保险”的战略格局已经成型，其本质上仍是一个保险战略：大病筹款和互助，都是用来教育和获取互联网保险用户的场景和工具，但在众筹、互助市场竞争都日益激烈的当下，这一模式能否奏效还有待观察。

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　　360保险上线两款专属定制重疾险，保险业务全局图首度曝光

　　中国青年消费报告显示，2020年青年人花钱排行榜前10中，保险消费以19.14%的较高占比位列第六。保险市场闻风而动，敏锐捕捉到信号——“后浪”迎来第一波健康管理高光时代。

　　6月16日，以“变化·简化·进化”为主题的360保险新战略暨新产品发布会在京举行，发布会上，360保险首度披露业务全局图，涉及科技、产品、服务三大层面。360保险创始人唐紫春表示，360保险已经构建了三大保障矩阵+大中台为基础的科技系统。

　　科技层面：360保险技术系统已实现大中台为架构的“基础设施”，构建大规模统一的协调数据、AI和多业务的智能能力。同时基于标准化与定制化两大科技能力，360保险开发了彩虹桥核心系统、乐高产品中心、大数据智能风控、AI智能规划四大科技系统，并全面应用于产品创新、精准营销、智能核保、快速理赔、运营服务等环节。

　　产品层面：360保险构建了包含健康、家庭与财富三大保障矩阵，为用户提供从保险产品供给、家庭保障方案规划、到健康服务管理的一站陪伴式服务体系，并联合险企、医院、上下游合作伙伴协同打造覆盖用户不同生命时期的大健康服务生态。

　　服务层面：360保险贯穿核保、承保、保全、理赔、健康管理全流程，实现智能核保、线上一键投保、24小时信息自助修改、线上快捷理赔与专人指导、以及健康体检、在线问诊、慢性病管理等服务功能。

　　此外，发布会上还推出两款专属定制重疾险——黄金甲成人重疾险和听妈妈的话少儿重疾险。

　　据介绍，黄金甲成人重疾险涵盖116种重疾，最高保额50万，投保年龄为18-50周岁，12种特疾可额外赔付50%基本保额。在可选责任中，中症、轻症不分组，25种高发中症最多可赔2次，每次赔付50%基本保额；50种轻症最多可赔付3次，且每次赔付比例递增，35%/40%/50%基本保额。

　　听妈妈的话少儿重疾险涵盖110种重疾、30种中症、30种轻症，最高保额50万，投保年龄为28天至17周岁，轻/中/重症均不分组最多赔付8次，累计赔付最高385万，且含重疾豁免与中轻症豁免。可选责任包含20种少儿特疾、8种少儿罕见病，均额外赔付100%基本保额。

　　在投保人豁免方面，父母为孩子投保此产品后，作为投保人的父母如果罹患轻/中/重症、身故或全残时，可以豁免后续保费。

　　据悉，360保险入局互联网保险市场仅8个月时间，目前已涉猎医疗险、重疾险、意外险、寿险等全部险种，其中平台独家定制险占比90%。

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　　“筹款+互助+保险”战略布局，360金融能否打好流量牌？

　　据了解，早在2015年，360就宣布成立了360金融。当时虽然尚未有任何保险牌照在手，但360依然在官网打出了“理财、贷款、保险”的口号。

　　2019年，360金融提出“大保险战略”，同年6月，“360互助”正式发布，上线3个月后用户突破百万。此外，公司在当年10月14日还通过收购方式获得了保险经纪牌照。

　　2020年3月，360收购壁虎诺言筹，在许久未起波澜的个人大病筹款行业投下了一颗石子。

　　业内人都心知肚明，“筹款+互助+保险”的战略，本质上是一个保险战略：360的个人大病筹款和互助，都是用来教育和获取互联网保险用户的场景和工具。

　　然而，此次新冠疫情将资本、技术、市场推到了一个新阶段，此前野蛮生长的大病众筹势头减退，公众爱心疲劳与为争夺市场份额的二次筹款、多平台筹款形成恶性循环。

　　新浪的一份报告显示，默认设定30天期满提款项目中，仅有7%成功筹集目标金额。这类高度依赖患者及家属自身朋友圈层的社交众筹，筹得款项大多来自现实社交网络的线上复刻。

　　这意味着，真正的穷人是筹不到钱的——原本不富裕的家庭，社交圈也大概率不够宽泛。

　　即便发展势头如水滴公司，“筹款+互助+保险”的商业路径至今依然没有实现盈利，大病众筹平台背后的公司均面临主营业务没有真正盈利，流量又面临高成本、高竞争。

　　业内人士认为，目前，各类大病众筹平台依附于巨头流量，本身不具备造血能力，只看绑定哪些巨头作为下游孵化，这些平台估计会转型提供更多定制化产品，涉及更加复杂的核保、定价、理赔业务，应该会淘汰一批平台。未来，这些公司后续想要大突破，要等物联网+AI，AIoT场景应用。

　　眼下，无论外部拓展还是内部变阵，各大病众筹平台正在抢一张晋级门票。这次，在互联网安全领域独领风骚的360能否把握住机会，市场拭目以待。