全国两会再点名“普惠” 众安保险打通普惠“最后一公里”

　　2020年5月22日，十三届全国人大三次会议开幕。在今年的政府工作报告中，“普惠”被再度提及，“大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%”，支持中小微企业成为今年考核商业银行的重要指标。同时，政府工作报告中也强调要多措并举扩消费，适应群众多元化需求。

　　事实上，当前我国普惠金融的发展，重点在小微企业，难点在一般农户和精准扶贫，普及在消费金融。商业银行是普惠金融的重要主体，保险公司是社会的“稳定器”和经济“助推器”，两者的深度融合，在金融科技的大浪潮下，有助于打通普惠金融的“最后一公里”难题，支持后疫情时代的复工复产和消费复苏。

　　信保增信 小主播实现助农直播梦

　　国务院总理李克强在今年的政府工作报告中指出，“通过稳就业促增收保民生，提高居民消费意愿和能力。支持餐饮、商场、文化、旅游、家政等生活服务业恢复发展，推动线上线下融合。发展养老、托幼服务。改造提升步行街。支持电商、快递进农村，拓展农村消费。要多措并举扩消费，适应群众多元化需求。”

　　那金融机构，尤其是商业银行和保险公司，是如何深度合作共同促进消费回升的呢？发生在四川省宜宾市江安县徐欢欢身上的故事，或许可以给金融机构探索普惠金融过程中带来更多的启迪和思考。

　　“以前大家喜欢开玩笑叫我小明星，现在他们都叫我直播一姐了！”面对记者的采访，爽朗的四川妹子徐欢欢充满了成就感。

　　去年刚从播音主持系毕业的的徐欢欢放弃了电台工作的机会，热爱家乡的她，决定回老家江安县创业，开设网店为当地土特产黄泥坝萝卜、夏橙、竹簧工艺品“带货”。

　　回忆起自己的“初心”，徐欢欢眼中闪着兴奋，“受疫情影响，老家很多农户、商户都担心卖不出去货，正好我大学期间就兼职做过直播，这块还是很有经验的，我给他们看了薇娅、李佳琦的直播，他们立马对这种直播卖货来了兴趣。”

　　为了呈现出更好的直播效果，徐欢欢决定购买一套专业设备，把家里的书房改造成直播间。“以前以为直播只要对着手机说话就行了，做了功课才知道，光是想要打造一个亮堂堂的直播间，就需要柔光灯、美颜灯、反光板等等一套组合。”徐欢欢向记者介绍。除了灯光，直播还需要电容麦克风、多功能支架等设备。硬件有了，还需要上课培训，增强直播的专业度，加起来预计需要3万元左右的费用，这让徐欢欢有些发愁。

　　“我第一时间想到的就是最快速便捷的网贷了，因为刚毕业，虽然网店盈利不错，但开店时间不久，所以我选择在借款的同时购买了众安保险的保证保险进行保险增信，才一分钟就获得了华夏银行(600015,股吧)的贷款审批，整个过程很正规安全，利息收费也很合理。”

　　徐欢欢告诉记者，直播的效果超出预期，多家与她合作的商户直播当日的销售量超出他们过去一周的销量，这使得她更有动力继续为家乡直播带货了。

　　后疫情时代 普惠更需银保联动

　　“信保+银行”的个人、小微融资模式正在让和徐欢欢有着相似经历，原本因为缺乏稳定收入而被银行拒之门外的“有志后浪”们，获取了持牌金融机构的服务，享受到普惠金融的红利。

　　商业银行是金融普惠的重要主体，但目前国内征信数据的覆盖率仍待完善、广泛的长尾借贷需求仍需被满足，这使得银行在服务这类“长尾群体”时面临的风险和压力较大。而保险公司以自身成熟的风险管理方式，借助信用保证保险“保障、融资及增信”的金融属性，在借贷的金融体系中发挥出独特价值。

　　而日前发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《暂行办法》）也再次肯定了“信用保证保险+普惠金融”的合作模式，并且重点强调了相关业务资质和费用的合理性。

　　而2018年国务院发布的《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》强调，要在鼓励保险公司在风险可控的前提下，由银行、金融科技公司与保险机构加强合作，开展消费金融业务创新，为消费信贷提供融资增信支持，保证信贷风险可控。

　　“后疫情时代，为了支持复工复产和消费复苏，保险公司和银行更应该加大合作力度，而融资性信保这一工具的规范应用，可以帮助银行在风险可控的前提下，将金融服务辐射到更广的普惠人群。这一工具的合理利用是可以有助于解决当前我国普惠金融在资源配置、供给质量上所存在的问题的。”上海一位保险业资深人士在接受记者采访时如是指出。

　　打通“最后一公里” 众安助力数字普惠

　　事实上，尽管近年来我国普惠金融发展迅速成效显著，但传统普惠金融发展模式仍然面临商业可持续性差、供需难匹配、“最后一公里”难以打通等一系列难题。数字普惠金融深刻改变了普惠金融发展方式，为普惠金融可持续发展和快速发展提供了新的思路和强大动力。

　　在今年全国两会上，全国人大代表、中国人民银行参事周振海建议认为，加快推进数字普惠金融全面发展，要按照健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系总体规划，抓住新一轮技术革命历史机遇，推动数字普惠金融高质量发展。

　　众安保险作为国内首家互联网保险公司，在与银行开展信用保证保险的合作中，也不断地探索数字普惠的新模式。截至2019年底，众安保险已经通过信用保证保险连接了50多家银行，累计承保了超过1500万笔资产，辐射普惠人群涵盖31个省市自治区。

　　“如果按传统模式，银行逐一对接资产项目，从前期调研、审核到最终上线、放款，至少要半年的时间，已经和众安开展合作的银行，对接新资产项目时的技术上线流程可以缩短至7天。”众安保险信保相关负责人告诉记者。

　　这背后是众安强大的前沿科技力。财报显示，2019年，众安保险全面升级保险核心系统，从无界山1.0升级到无界山2.0，可承载众安千亿保费规模的目标。2019年，承保和理赔自动化率分别达到99%和95%以上，在线客服人工智能使用率达85%，核心应用自动化测试比例达80%。

　　业务高效运营的同时，还需要守住融资性信保业务的风险“命门”，这依靠的是成熟完善的风控体系。

　　据了解，众安保险具备完善的决策审批流程，有完整的保前、保中、保后管理机制。保前有尽职调查、风险评估、信审会审议、上线审查等环节；保中有系统监控、自动核保与人工核保政策及流程；保后有专门的追偿管理团队。强大的数据风控专业团队，保证了对线上线下业务进行精细化和专业化的风险管控。

　　众安保险作为国内首家互联网保险公司，从成立之日即呈现出线上化、场景化、碎片化的特征，与普惠金融具有天然的一致性。未来，众安还将继续在风险可控的前提下，高质量地发展信用保证保险业务，与更多银行一起，帮助新生代人群获得更好的金融服务，践行数字普惠。