全国首个网络互助团体标准出炉 建议优先选择无资金池模式

　　为消除互联网互助平台资金风险、欺诈风险和舞弊风险，3月30日，浙江互联网金融联合会批准发布全国首个网络互助团体标准，首次提出了网络互助平台“四要一不要”原则，即要实名制度、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。对于资金问题，标准建议互助平台优先选择无资金池模式，或者在有资金池的情况下，设立相应的资金托管制度，确保资金安全。

　　我国网络互助发展了10年，为消费者提供了新型、低门槛健康保障的同时，也存在平台模式多样、风控能力参差不齐、缺乏统一标准的问题。例如，目前头部的互助平台中，约50%的平台没有实行实名制，大约75%的平台设立了资金池，潜在的资金管理、案件欺诈等隐患值得警惕。

　　首个互助标准对互助平台的运行规范、资金管理、调查等环节做了全流程的标准化定义。“四要一不要”原则中，实名制度、全程风控、审核独立确保互助案件的真实可信，消除欺诈风险。公开透明原则保障消费者的知情权和监督权，进一步保证互助平台的规范运作。“一不要”原则重点防范金融风险，一方面提出了互助平台无资金池的倡议，一方面也对有资金池的互助平台提出了设立资金托管制度的实操建议。

　　对于此标准的出台，浙江省标准化研究院条码管理中心主任陈晓蓉表示，如果网络互助行业要获得最佳的秩序、促进共同效益，就很有必要针对当前的现实和潜在问题确定共同和重复使用的条款，通过制定、发布、实施等标准化行动来有效加以解决。从文献馆藏角度来看，网络互助行业标准在国内外都是处于空白状态的。

　　同时，她还指出此次全国首个网络互助团体标准具有一定的广泛性和专业性，标准制定的主体涉及了网络互助领域各个利益的相关方，工作机制较为完善，标准本身的制定人员也较为专业。故她建议团体标准要发挥更大的作用，浙江省经互联会应抓好团体标准跟踪、实施、评价和监督工作，将实施绩效适时向行业主管部门及有关标记委提交，从而推动其上升为地方标准乃至国家标准。

　　值得关注的是，据蚂蚁金服副总裁尹铭介绍，全国首个网络互助标准是以蚂蚁金服旗下互助平台相互宝的经验为样本的。数据显示，目前全国有1亿人参与相互宝。相互宝首创了先保障后分摊的机制，用户数快速增长的同时一直保持着稳健、健康的运营状态。不过截至目前，由于该标准刚刚发布，还未开放认证，目前仅有相互宝正在执行此标准。

　　同时，对于该标准未来的发展，中国人民大学中国保险研究所所长、互助保障研究中心主任魏丽表示，标准应动态调整，不断完善。目前来看，该标准对于整个行业是规范化文件，要求不能太低，也不宜过高。作为行业基本的从业规范类文件，要适度，所以该标准提的是，资金风险问题而不是直接取消资金池，较符合实际。未来，该标准应该在一些界定上更加的科学和严谨。

　　关于互助是否会对商业保险产生不利影响，魏丽也做出解释，互助发展与商业保险是可以相互促进的。从2月25日中央关于医疗保障制度改革意见中可以看到，医疗互助和商业保险是不同的层次，网络互助属于互助的范畴内，除了这种形式的互助肯定还有其他形式，顾名思义网络互助肯定借助网络平台，也是互联网+发展一个形式。所以互助和商业保险还是有一些区别的，类似于重疾险是不宜在网络互助上出现或者不宜作为互助产品的，所以一些产品保险经营和互助经营有着很大不同，互助是属于基础层次的保障。