市面上90%的重疾险，逃不出这3条规则！

　　估计最近很多朋友挑重疾险的时候，已经被这几个名词绕晕了……

　　什么是“单次赔付”？

　　什么是“多次赔付”？

　　什么是“多次赔付不分组”？

　　这几类保险是啥意思？应该怎么选？今天小司帮大家梳理梳理。

　　单次赔付重疾

　　先来说最常见的“单次赔付重疾”。这个很好理解，其实就是字面意思。如果发生了合同内约定的任何一种重疾后，赔付完重疾保额，合同就直接结束了。以后再发生其他疾病，这份保单就没有任何作用了。这类比较常见的产品，比如：平安的平安福、太平洋的金福人生、线上热门的超级玛丽系列、达尔文系列等等，都属于单次赔付的产品。线上的单次赔付产品（注意这里特指的是线上重疾，平安福这类产品不算），保费通常更低、保险杠杆更高，是低保费、高保障的典型产品。但世事无完美，不足之处还是存在：万一年轻时就发生风险，理赔过后我们就要直面“裸奔”的人生，单次赔付的重疾产品有可能无法提供长期保障。

　　多次赔付重疾险接下来讲讲“多次赔付重疾险”。

　　买了多次赔付重疾险，得了一次重疾，获得理赔后也不会让合同终止，接下来还有第二、第三、第四甚至第五、第六次的重疾保额，如果以后再发生疾病，依然可以继续理赔。多次赔付产品分为：疾病分组和疾病不分组，两者的区别我们来详细讲讲。1.分组多次赔付就是把疾病按照其属性或关联性分成若干组，市面上较常见的是分为6组。常见的分组规则大家可以体会一下：

　　分组原则想必大家已经看出来了，基本上是把同类型的疾病、有可能引起关联反应的疾病放在了一组，比如：癌症类单独一组，心血管、脑血管类疾病单独一组，免疫系统类疾病单独一组。

　　优势在于比单次赔付的保障功能更丰富，有效保障时间也更久，不会因为一次理赔而导致以后没有任何依靠。

　　不足之处是虽然以后仍然可以有所保障，但是因为一个疾病的理赔就会顺带让同一组内其他高发疾病也跟着失效，未来就不算在可保障的范围里了。

　　比较常见的情况是：患者首次发生的是心脏搭桥手术，时间久了又发生心脏衰竭，因为同属心脏疾病，第二次就无法继续理赔。但如果第二次发生的疾病是其他组别的病情，那依然可以继续理赔。

　　2.不分组多次赔付与上面那个有相同之处：就是得了一次重疾后，合同同样不会结束，接下来也一样还有第二次的重疾保额。区别在于：

　　第二次赔付可以理赔与第一次相关的疾病，因为没分组，所以就不存在因为一个疾病导致其他有关联的疾病也被打包带走的情况，这样前后理赔的重疾可以有所关联的设计极大提高有效保障、有效理赔的概率。

　　当然了，因为有效理赔概率变高了，次数自然也会有所限制。

　　了解了这三种分组方式的区别后，我们的结论是：如果追求保障功能最优，这三类产品的排序是：多次不分组＞多次分组＞单次赔付。

　　理赔意义

　　在实际理赔结果当中，多次赔付的意义到底大不大？我们详细翻阅了过去今年保险行业的理赔资料：重疾赔付排名前几位的是恶性肿瘤、急性心梗、脑中风、尿毒症、良性脑肿瘤、心脏搭桥手术。其中，恶性肿瘤无论是以后发生转移、复发或者再次出现新的病状，都不符合重疾赔付中要求“首次罹患疾病的”标准，想要继续赔付癌症，目前必须添加癌症二次赔付的附加险。那其他高发重疾，有二次赔付的附加险么？也有，但是少。同时目前市面上心脑血管疾病的二次赔付条款都是赔付部分保额，额度并不高。所以不分组多次赔付产品，针对于心脑血管疾病的复发，其实非常有必要。下表中可以看到，多次不分组的重疾能够覆盖除癌症外其他高发风险，而这些疾病都有极强的关联性，比如：

　　高血压容易引发脑中风

　　高血脂是引起严重冠心病的重要原因

　　冠心病又很有可能导致冠状动脉狭窄，引发心肌梗塞

　　严重的心梗和冠心病就需要心脏支架或者搭桥手术来治疗，一旦心脏做过手术，就会增加以后严重心脏衰竭的风险。

　　如果在不同时期患者遇到了心血管疾病的不同问题，多次赔付不分组的重疾险是能够有效应对这些风险的。所以，关注心脑血管疾病，或者家族有心脑血管病史的朋友，多次赔付不分组的重疾产品更是必要之选！

　　价格情况

　　最后说一下大家最为关心的保费问题。原则上来讲，保障功能越全面、保费越贵。所以，一般情况下，这三类产品的价格高低顺序，依然是：多次不分组＞多次分组＞单次赔付。之前市面上多次不分组的重疾产品，费率会比多次分组的产品高出30%左右，仅靠不分组这一个条款拉升30%的保费，我们也可想而知这一个细节的改变可能会让保险公司的理赔率增加多少。但不得不提的是最近上线的守卫者3号重疾险，作为一个多次不分组的重疾险，费用也只比多次分组重疾贵10%左右，如果您还觉得费用高，还可以取消附加身故责任。这样一来，买到一份多次不分组的重疾险，价格甚至比多次分组和单次赔付的重疾还要低。一个好的重疾保险，替消费者解决的问题应该是尽可能提高赔付概率，同时尽量降低保费开支。在这两个方面，守卫者3号确实不错。好了，今天关于市面上重疾险的赔付模式做了一次细致讲解，希望能帮大家理清思路，更好的判断自己的需求。

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