非标准人群能否享受健康管理红利

　　新冠肺炎疫情暴发后，居民对健康管理的意识持续加强。据报道，在与疫情抗争中，不幸死亡的患者普遍有年龄偏大或伴随基础疾病的特征。这部分人群自身免疫力系统功能较弱，使得他们面对病毒侵入时格外脆弱，从而需要格外的关照。

　　业界人士表示，这类自身免疫力脆弱的人群被称为“非标准”健康人群。从保险需求来看，这部分人群的保险保障需求强烈，但对保险公司而言，极高的出险概率导致保险公司成本增加，而返还到消费者身上，导致保费也随之攀高。满足“非标准”健康人群的保险需求，存在一定困难。

　　实际上，近几年来，不少保险公司提出健康管理、治未病的服务理念，将保险服务从发病理赔提前到客户的健康管理阶段。保险服务的内涵拓延到客户从出生就开始的全生命周期健康管理。而随着抗击疫情的需要，“保险+健康管理”的保险服务模式将有可能得到更多的应用。

　　非标准健康人群保障不够充分

　　细数市面上各家人身险公司设计以及发布的产品，年龄较大或伴有基础病史的客户群很难得到足够保障。以某款最新推广的百万医疗险为例，其投保年龄在30天至65周岁的阶段内，保障期限为1年。尽管保单到期后，在产品不停售的情况下可申请续保，但随着消费者年龄逐渐增长以及住院费用和住院率的递增，投保也将面临更多困难。

　　而对于有既往病史的消费者，保险公司通常会在健康告知中明确列出可能影响承保的既往症。另外，责任免除条款和保单特约中也可能有不保障既往症的条款。如有相关约定，则既往疾病或症状引起的医疗费用报销、保险理赔将无法获得。

　　但对这部分患有既往症的非标准健康群体来说，保险并没有将其“拒之门外”。一般来说，非标准健康群体若想购买商业健康险，可通过人工核保查询是否符合投保规则。如果消费者不满足条件也可投保防癌险等可承保慢性病的商业健康险，或通过投保税优健康险实现税收优惠。

　　提前干预型健康管理需求攀升

　　除此之外，尽早开始对健康进行管理也是解决办法之一。有数据显示，目前我国亚健康白领人群占比高达76%，患有慢性病人群占比达到20%，其中慢性病死亡率占比高达86%。超重肥胖、营养过剩、工作压力大、吸烟等都是影响居民健康的因素。

　　保险公司探索的健康管理就是为了改善居民身体素质，以自我保健、健康教育为主，辅以运动指导、饮食指导、心理指导等措施，对居民健康管理进行干预。并通过普查、筛检、定期健康检查以及亚健康量表自测等干预亚健康，早发现、早诊断、早治疗。

　　我国保险业近两年走上高质量发展道路，行业内布局“大健康”产业的趋势明显，发展健康管理几乎已经成为行业共识。

　　业内较早开始探索健康管理的保险公司招商信诺人寿，已逐步探索出一套较为成型的运营模式。其在成立之初开始战略布局健康管理产品与服务，2017年成立了独资健康管理子公司，为客户提供从健康促进、疾病预防到就医协助、慢病管理等集预防、治疗、康复于一体的整体医疗解决方案。截至目前，招商信诺人寿在我国拥有近800家直付医院，全球医疗服务网络超过150万家，可提供一站式、高质量的高端健康保障和管理服务。

　　另如，平安人寿推出的“平安RUN”，帮助消费者循序渐进地养成科学适度的运动习惯。通过设定周、月、年三重运动目标，由易到难，达成有奖。用奖励回馈的方式，帮助客户收获更健康的生活方式。

　　科技为健康管理注入新力量

　　在新冠肺炎疫情阻击战中，很多保险公司更加重视科技手段的应用来提高服务效率。通过科技手段介入消费者的健康管理，也有可能会成为今年保险服务提质增效的发力点。比如，太保安联发布的“健康态”APP，以用户为中心，为用户营造健康的生活圈，通过关注消费者在饮食、运动、饮水、睡眠等的生活记录，形成个人动态的健康档案。并对健康数据给予专业全面的健康风险评估，精准化制定用户的健康管理方案。通过在线健康咨询，健康管理师给予线上健康指导。

　　近日，万达信息官微披露，公司“健康云”上线了“上海新型肺炎公共服务平台”，旗下“蛮牛健康”利用数据智能化技术提供疫情知识传播、新冠风险筛查等服务，通过“一网通办”多端联动，助力打赢防疫阻击战。自2019年年底国寿成为万达信息第一大股东后，万达已成为国寿集团体外科技平台，按照“大政务、大医卫、信息科技”加“智慧城市、健康管理”的“3+2”战略体系，将国寿的资源与万达自身对数据、人才、行业经验的积累相结合，为居民提供健康管理等服务。

　　在医疗、医保、医药“三医”领域及“健康云”“互联网+医疗健康”与大数据服务领域深耕多年后，万达信息建立了覆盖全流程的平台化服务能力，叠加“市民云+一网通办”等智慧城市业务协同，具备综合竞争优势与可复制能力。万达信息方面表示，在疫情暴露医疗卫生信息化问题、催化“互联网+医疗”及政策边际向上背景下，公司与国寿集团高度协同整装上阵，“科技+金融”版图已铺开，推动进入全新发展阶段。

　　总体来看，众多保险公司上线的健康管理APP不仅可以根据用户健康档案数据，提供个性化健康管理服务，针对用户推送每日任务，提醒用户养成监测指标的好习惯，还有阶段性健康课程开放，以及通过“AI智能问诊+专家团”在线咨询，给予消费者相应的健康指导方案。用户可以通过每日健康数据记录，形成完整的动态健康档案，有效进行健康管理。

　　当前，随着生活水平的提高和健康意识的增强，居民对健康管理的认知更加清晰，对日常保健与护理的需求也有所提升。再加上政策层面对于健康管理服务的支持，防患于未然的“保险+健康管理”模式正成为国内保险市场发展的蓝海。