分期消费,划算吗?

来源:经济日报-中国经济网 2020-02-21 06:30:00

摘要
战“疫”进行时,人人皆防线,戴口罩少出门是每个人的战“疫”责任。对更多人来说,线上消费成了宅家的选择,无论是买电器还是买米面蔬菜,手机点一点就搞定。点一点的过程中,不少人都关注到了“分期”的选项,花呗、白条、分期乐……层出不穷。分期消费,到底划算吗?事实上,分期消费并不是新生事物,随着中国新消费人群

战“疫”进行时,人人皆防线,戴口罩少出门是每个人的战“疫”责任。对更多人来说,线上消费成了宅家的选择,无论是买电器还是买米面蔬菜,手机点一点就搞定。点一点的过程中,不少人都关注到了“分期”的选项,花呗、白条、分期乐……层出不穷。分期消费,到底划算吗?

事实上,分期消费并不是新生事物,随着中国新消费人群的崛起,近年来,像花呗、分期乐等已成为年轻用户聚集的头部平台。在业内人士看来,新消费有三个显著特征:一是新的消费人群,以90后、95后为代表的年轻消费群体崛起,成为消费的中坚力量;二是新的消费需求,品质类消费和服务类消费占比不断提升;三是新的消费方式,信用分期消费兴起,成为这届年轻人的主流消费方式。

可以看到,以90后为代表的年轻人群伴随互联网成长、没有饥饿记忆,他们对于未来更信心,消费意愿强,遇到收入水平跟不上消费意愿,他们天然喜欢分期消费的方式,这也让分期消费几乎成了电商平台标配。而且,分期支付与电商消费融合已成为主流趋势,2019年双11期间各大电商平台纷纷推出免息优惠,借分期释放消费潜力、拉动销量增长。

值得注意的是,近年来消费分期也慢慢进行了变化。从趋势上看,分期消费已从3C到日用百货、从大件到小件、从贵重到普通的方向发展。人们分期购物频次也大大增加,分期购物正从以前的低频偶发性消费,转向高频经常性消费,对整体消费的影响日益增加。

不过,“分期消费能省钱吗?”许多人都关注这一问题。对此,马上金融创始人兼CEO赵国庆表示,“分期消费的产生,并不是以省钱为主要目的。”他表示,分期消费的特点与优势在于单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等。其作用从国家和社会层面看,能够在促进消费升级、刺激内需、推进普惠金融发展、完善金融服务等方面起到积极意义;从用户层面看,能为传统银行难以覆盖的下沉用户群体提供更容易获得的金融服务,为消费者提供更加灵活、便捷、易得的消费方式,帮助改善消费者生活水平等。

尼尔森的《中国消费年轻人负债状况报告》显示,中国年轻人的信贷普及率达到86.6%。但跟外界感观不同的是,这其中有很多人是把信贷当做支付工具使用的,这个月买,下个月在免息期内全额还款,剔除这部分后,“实质负债”人群占比44.5%,实质债务收入比仅为12.52%,大多数年轻人把分期作为省钱的方式,分期也成为很多90后年轻人提升自我的重要途径。

在浦发银行有关工作人员看来,通过使用“分期消费”服务可以缓解客户的短期资金压力,降低客户的消费门槛,使金融为客户的美好生活创造价值。“通常情况下,青年客群是分期消费的主力军,该客群的特点是当前收入处于不断增长的上升阶段,未来发展潜力巨大;同时在这个人生阶段中,对应的消费支出处于较高的水平。”

《95后消费分期用户成长性调查报告》显示,通过分期支付,消费者可以把自己的部分未来收入变成今天可以花的钱,合理安排未来资金,被认为是一种精明的消费方式。同时,大部分用户分期行为体现出自主性、自发性,不仅仅是因为无法支付订单而不得不分期。在被问到分期消费的用途时,绝大多数人选择了用于提升生活品质和为未来投资,体现出消费升级的特征。

要注意的是,和任何高速发展的新鲜事物一样,分期消费既有主流的正向一面,也会伴随次生的负面效应,分期消费也会导致一些年轻人超过自身能力的过度负债。

赵国庆强调,消费者在选择分期服务时,要清楚掌握自己的各项需求和自身的经济承受能力,做好消费预算,理性进行消费,不可过度消费,过度借贷,否则可能会给自身造成负债压力。与此同时,在选择信贷服务机构时,要谨慎识别是否为正规平台,以防遇到套路贷等非法诈骗,给自身造成财产损失。

“无自主收入的学生、未成年人,以及无固定收入、难以偿还分期贷款的人群,都不适合选择分期消费方式。”赵国庆说。在他看来,分期消费已成为居民过度负债的诱因之一。消费观念的转变,使得超前消费被广为接受,而借钱渠道的增多,又使得超前消费变得唾手可得,这其中蕴藏的潜在信用风险不容忽视。(经济日报-中国经济网记者 钱箐旎)

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