香港保险大概是国人最便利的美金理财渠道了

高净值客户中的“第一代”们正是年富力强、财富积累较多的时间段，同时也是逐渐老去，子女逐渐成长、逐步接班的时候。未来十年，“富二代”将陆续接班，“富一代”对财富传承的需求在增加，中国富豪们的家族传承将是巨大的增量市场。

海外保险配置，早已不是单纯的打个飞的去香港买一份重大疾病或者年金保险的事情，专业的海外保险规划是资产保全的金融利器，既可以提供正向、稳定美金现金流，让未来子女教育和养老金更有保障，同时也让美元保值不心慌。

从婚姻财产角度来看，海外保险公司不会向个人披露购买者信息，增强了海外保险规避分配的可能；从私企风险隔离角度来看，将家庭合法、重要规划财产提前隔离，防止投资冒进；从财富传承角度来看，海外保险也是无争议定向传承工具。

如今，越来越多的高净值人士都在筹划利用海外保险、海外保险信托进行多代财富传承筹划以及财富分配的财务计划，海外保险的“三保”特点：方案的保密性、资产安全性、投资保障性，在实践中正发挥更大的作用。从赴港到赴美购置保单，从生命保障到财富传承的保险计划，海外保险毋庸置疑是高净值人士资产出海的高招。

美金保单

香港的储蓄险大多采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。

在国人日益富裕的今天，很多人喜欢去国外旅游、消费，有经济条件的家庭偏向于未来把孩子送到海外读书——海外花销逐渐成为一种刚需。

与此同时，很多人也会注意到汇率的变动，给我们带来的收益或者损失——同样去欧洲旅游，在欧元汇率低、人民币汇率高的时候去，能省下不少钱呢；

更不要说家里有留学生的了，每个月的生活开销也会因为汇率波动而变动很大。

既然在花钱的时候会用到很多的美金或者其他货币，那何不在存钱的时候就把自己的一部分财产换成美元资产，这样在未来汇率波动的时候，因为汇率带来的损失也会减少很多。

锁定收入

这笔钱在短期之内无法灵活取用，相当于“冻结”在银行里。对于一些不善于理财的人，尤其是冲动消费、心情消费等非必要花费，也可以通过这个手段来控制，真正把钱“攒”下来。

美金储蓄分红型保险设计的初衷在于为客户的长远未来做规划，比如子女教育、养老规划等，如果您想在较短时间内快速达到资产增值并希望能随时取用，那么香港的美元储蓄分红险对你而言并不适合。

免税

在内地和香港，很多人购买保险，特别是大额的寿险，还有一个非常重要的原因——身故理赔金免税（资本利得税和遗产税）。

虽然现在国内还没有开征遗产税，但向富人征税是所有国家政府的共识，从17年开始的CRS也可见一斑，内地现在闹的沸沸扬扬的房产税，也是遗产税的先遣部队。

在各种合理规划传承的案例中，不能绕开的一项重要工具，就是保险中的储蓄型人寿保险——理赔金完全免税，而且不会进入到复杂反复的遗产公正和分配的流程中。

除去免税这样一个非常有吸引力的功能之外，保险产品还有用于传承的绝佳特点：可以指定受益人和分配比例。

这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，还可以最方便的按照本人意愿来分配。

对冲人民币贬值风险

“鸡蛋不放在同一个篮子里”。通常手中有一定资产及长远眼光的人士，手中不会只持有单一货币，因为风险系数极大，可谓是一荣俱荣，一损俱损。

在经济全球化的今天，金融市场的走向已太过复杂，守着单一货币想发财，就只有被动挨打的份。

海外资产配置

同样是美金保单带来的好处。当然了，大家也可以自己通过海外置业、美股港股等方式来实现。

但是问题来了，不是所有人都了解国外的经济形势、股票的运作模式、购房的政策、税务、产权……贸贸然进军海外投资市场，很可能磕得头破血流。

高收益、低风险

香港的储蓄险比内地高出2-3个点，长期持有收益可达5.5%-7%。这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，因此在同等风险级别的理财产品里，香港的储蓄险算得上是佼佼者。

写在最后

对于高净值人士，选择一位专业的理财师是重要的第一步，比如港险宝宝，因为他们可以严谨审慎地从客户目标、风险容忍度、生命周期资产负债表等多角度出发，同时考虑动态性、多阶段性的投资限制，为客户做出最合适的安排，实现让客户永葆财富自由，追梦更自由的幸福人生。

对于香港保险的具体运用，我们为高净值人士提供的参考意见如下：

梳理财务目标

比如财富转移、风险管理（如财产、寿命的风险）、家庭变化管理、慈善捐款规划等。而理财师将帮助您根据货币时间价值量化这些目标并排出优先顺序。

了解约束条件

约束条件可能包括投资时限、优先级、流动性要求、法律要求、税收和独特的投资环境。

了解生命周期资产负债表

这里我们不仅要考虑金融资本，还要考虑人力资本预期收入的现值往往能大过其持有的金融资产的价值。

税负

这是一个复杂而令人生畏的挑战，涉及不同国家、不同法律条文、不同客户需求等繁多的因素。纳税不意味亏钱，我们更应该追求的是最大化税后收益，如何在税后收益和财富积累之间搭建和谐的桥梁。

香港储蓄保险是一种零存整取的长期账户，适合的人有两个必要条件：

有闲钱 + 有耐心

如果您觉得产品和理念都很好，但是一年实在拿不出什么钱来做储蓄，那么您的首要任务可能是要好好想想怎么多挣钱。存钱和保险，都是在您能养活自己之后才考虑的问题。

另一种人，热爱理财，特别是喜欢比较各种5%、6%的年化产品，说起理财头头是道，但其实所有的投资都不会超过90天，甚至一周。

在他们眼里，只要超过三个月以上的理财产品，都感觉是不可靠的。

对不起，这个产品也不适合您，在接受具体的产品之前，您需要改变你的投资和理财的观念——只有目光足够长远，才能看到长期储蓄的价值。

所以适合香港储蓄险的人群必须是：

家庭考虑资产传承的人

给孩子做教育基金的家庭

追求长期稳定收益的投资人

为晚年退休生活做准备的人

以上内容仅代表作者的个人观点，不构成投资建议，投资者应基于审慎的态度做出自主决策，风险自担。

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