最后的礼物--一位保险金信托经理感受的爱与守护

　　我叫思宇，是中信信托的一名普通的信托经理，工作重点之一就是保险金信托。

　　很多人可能不太了解这个业务，其实中信信托已经在这个领域探索了五年之久，但在信托市场上还算是新兴产品，直到近两年才引起行业的关注和跟进——这并不奇怪，相比信托公司传统的投行业务——一个项目动辄几十亿、上百亿的规模，以及因此带来的丰厚利润，保险金信托带来的收入显得微不足道，与此相对的却是每一个项目成立、登记以及后续管理所要投入的巨大的工作量。

　　这种情况下，很多业务人员，甚至很多公司恐怕都在再三评估保险金信托存在的意义和价值究竟是什么？我自己，也曾有过这样的疑问。

　　直到2019年五月份。

　　这是一件让人很痛心的事情，我们的一位保险金信托客户罹患乳腺癌，去世时年仅43岁，身后是一个刚满10岁的孩子。按照她当初设立信托的初衷，理赔保险金每年将拿出一部分，作为孩子的生活费，一直到孩子年满35岁后，才可以将信托账户的财产全部取出。

　　理赔金下来后，我作为信托项目的对接人拜访了信托的紧急联系人——孩子的父亲，请他协助提供受益人申领信托财产的资料。随着沟通的深入，话题从信托聊到了客户生前对孩子的照顾和爱护，聊到了他们夫妻间的爱情点滴和婚姻后的琐碎日常，聊到妻子离去给这个家庭带来的种种变化；聊到将来，会在某一个特殊的时间告诉孩子——妈妈所作的信托安排，孩子未来的人生还长，会有很多美好的事情发生，很遗憾妈妈不能一一见证，但是这份时刻相伴的“礼物”想必会时刻温暖孩子，让他感受到一位母亲一辈子的牵挂、不舍，和不能再道出口的关怀和爱。

　　当晚，我再一次反思所从事的这份工作。有人说保险金信托是高净值客户财富规划的工具，某种程度上来说确实如此，但又不仅如此——保险金信托业务较低的门槛能让更多家庭有机会去解决特定的需求；而且因为保险金信托的特殊性，信托计划设立的初衷大多是出于对所爱之人未来的关怀，甚至担忧——照顾未成年子女成长，照料存在心智障碍等特殊群体、失独老人、空巢老人养老等等——伴随着几代受益人的生命周期、按照不同条件向受益人分配的功能是这项业务最大的价值之一，也是市场上其他金融产品所不具备的；与此同时，这也带来了巨大的事务性管理工作量，除了严密、强大的系统支持，从业人员的责任感、甚至使命感成为业务持续发展的必要保障——每一份信托背后都关乎一个家庭，寄托着家人最重要、最在意的情感，这才是真正的“信托”，我们触及到的，是一份真切的信任，一份沉甸甸的托付。

　　依稀想起很多年前的一个电影，讲的是一位半生潦倒、对孩子疏于管理的父亲意外去世，而他最大的心愿就是弥补之前对孩子爱的缺失，后来在天使的帮助下，以一个陌生人的样子重返人间，努力成为儿子最好的朋友，鼓励因父爱缺位而失足的儿子重获新生——这份“最后的礼物”成为温暖孩子内心那束永不黯淡的光。

　　保险金信托就像这样一份“礼物”。

　　我们终将离开，但爱会永存，陪伴我们最关心的人；而保险金信托经理要做的，就是去守护这份爱，让她得以跨越空间流转、能够抵御岁月变迁，在生命的某一时刻——或许是一年一次的生日，或者是千挑万选的大婚之际，又或许是人生某个落寞的瞬间——悄悄降临，温暖心灵，这难道不是信托的意义和价值吗？