黄洪：养老保险体制改革“两步走”

近日，中国银保监会副主席黄洪在全球财富管理论坛2020年首季峰会上表示，谋划我国三支柱养老保险体制改革可以分两步：一是根据现实情况着力补足养老金保障缺口，大力发展“收益保障、长期锁定、终身领取、互助共济”的商业养老保险，尤其是发挥“终身领取”和“互助共济”的功能；二是根据更高要求提升养老服务质量，通过鼓励发展商业保险、理财、信托、基金等各类形式的养老金融产品，提供居家养老、社区养老、住房养老、商业养老等各种形式的养老安排。

黄洪谈到，当前我国金融体系以银行为主导，包括商业养老保险在内的保险业长期发展不足，2018年，保险业总资产在金融体系中仅占6.24%。同时，现有金融体系将国民储蓄源源不断转化为企业和居民部门的负债，提高了国民经济的杠杆率。第三支柱养老保险的发展，对于降低经济杠杆率，促进金融体系均衡发展，防控金融体系风险具有重要意义。

整体来看，多层次养老保障体系建设任重而道远，为更好推动第三支柱养老体系改革发展，黄洪提出四点具体建议。

第一，加强战略谋划，从国家重点发展战略的高度谋划第三支柱养老金的发展。把这项工作纳入国民经济和社会发展第十四个五年规划当中，加强顶层设计和战略引领，适应第三支柱养老金涉众性强、调整难度大的特点，从推动金融供给侧结构性改革的高度，增强第三支柱养老金制度设计的科学性、前瞻性、系统性和包容性。

第二，完善政策支持。包括政府出台多种政策激励措施，加强宣传引导；尽快完善税延商业养老保险试点政策，扩大试点范围，提升个人缴费额度等；研究制定将个人储蓄转化为个人储蓄养老金的政策措施；制定出台第三支柱养老金积累的投资收益免税的相关政策。

第三，深化改革开放。紧密结合我国现实国情和发展阶段，深化现有养老体制机制的改革，鼓励设立专业养老机构，进一步激发第三支柱养老金市场的发展活力。深化养老产品开发、服务供给等领域的改革，支持市场机构根据群众需要有针对性地开发第三支柱养老保险产品，提高养老服务水平。加大对外开放力度，鼓励国际专业养老机构进入中国市场，充分发挥国际机构在风险定价、风险管理等方面的优势。

第四，加强能力建设，完善第三支柱养老基础设施。在现有金融基础设施的基础上，加强资源整合，推动信息系统的集成化、标准化，夯实商业养老机构长远发展的根基；加强互联网、大数据等金融科技应用；推动养老保障领域的风险精准定价，不断提高养老精算技术水平；提高机构在承受风险、利率风险等方面的管理能力，完善资产负债管理，平滑做好各类经济周期的风险应对和养老保障服务；加强人才培养，不断吸引海内外高素质人才的加入，弥补养老精算等领域的人才缺口，为养老保障体系建设提供源源不断的智力支持。