万亿催收市场的灰色地带沉浮录，央行给画上了句号

12月27日夜间，央行官网发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》，整治暴力催收等催收方面问题。《办法》明确，催收债务不得违背社会公德，不得损害消费者合法权益，这个万亿催收市场的灰色地带终于盼来了监管！

正应了那句：监管会迟到，但绝不会缺席！

万亿催收市场是如何炼成的？

中国催收行业的诞生，始于信用卡的大量坏账。2000年，中国信用卡市场逐步进入疯狂增长期。在单纯以发卡量作为业绩指标的考核体系下，信用卡营销员不顾申请人的征信评级，肆意发卡，这导致信用卡逾期款规模迅速增长。

2003年前后，以回收银行信用卡逾期款为主业务的催收行业应运而生。大部分银行会将逾期1个月以上的项目外包给第三方催收公司。

通常，催收行业内将逾期款分为三个等级。

业内人士表示，三级逾期款在所有逾期款中占比40％以上，佣金率则高达本金的35％~40％。丰厚的利润驱使下，催收行业野蛮生长，截至2019年6月30日，全国市场约有3000多家催收公司，仅信用卡催收公司就有1000多家。

根据中国人民银行的数据显示，截至2019年三季度末，商业银行不良贷款余额达2.37万亿元，不良贷款率达1.86％。（1%为警戒线）高企的不良率已经将银行和催收紧密捆绑，而这部分催收公司属于行业的“正规军”。

互联网金融孵化催收的灰色地带

最初，设立催收公司的大多是金融或法律背景，大多看重业务操作的合法性和规范性。但是，2015年前后互联网金融快速发展，催收行业开始分化。

在互联网金融野蛮成长之下，催收行业的主营业务从传统的银行信用卡、小贷公司的逾期账款，扩容至消费金融、P2P、现金贷、车贷等新型网络贷款业务。相比银行的信用卡逾期款平均30％的佣金率，小额短期现金贷的提成比例则高得多。

暴利的网贷平台，催生了一批暴利的催收公司！

放贷和催收如同硬币的两面，当互联网金融缺乏监管时，又有谁来监管催收行业？于是乱象丛生。

一些P2P平台不一定会像银行等金融机构一样要求催债公司提供注册资金、财务、员工信息、合作机构等信息，催收公司的合作门槛也更低。

鱼龙混杂的行业中，从业人员也素质堪忧。大量社会闲散人员成为了催收行业的“雇佣军”，一些黑恶势力混杂其中，大量的暴力催收事件就由他们制造。

还有部分借款人表示，自己明明正常缴费，却也受到催收骚扰，对这样情况表示不理解。其实，这也是行业素质低的乱象之一。不正规的贷款公司业务员有“吃钱”一说，就是故意扣押债务人的还款，阻止内催部门催收，逾期达30天之后将坏账转卖给催收公司，从中获取好处。

行业清理早已开始

2018年年初，中共中央、国务院提出扫黑除恶的口号，就已经开始斩断相关利益链条，打掉高利贷的“保护伞”，湖南、山东等多地公安厅领导遭查处。

现在看来，这是对催收行业乱像的前置处理手段，扫清“保护伞”对相关主体侦办的干扰。

2019年10月21日深夜，杭州公安发微博称，杭州警方对51信用卡有限公司（以下简称“51信用卡”）委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查。公开信息表示，“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。

自此，一张针对违法催收的大网布下。

近两个月中，公安部召开“净网2019”新闻发布会，剑指暴力催收；央视曝光套路贷乱象，社会各界对违法催收形成共识，多地催收公司遭到清理。

随着此次《办法》出台，债务催收将有法可依，希望贷款方、借款人、催收方都能合法合规，让金融工具真正发挥服务的功能，而不是成为某些人“钻空子”牟利的工具。