中流击水 银行业风险防控奋楫前行

“近日召开的中央经济工作会议要求‘要保持宏观杠杆率基本稳定，压实各方责任’，体现了对防范风险不松懈的态度，防范化解金融风险仍然是重要任务。”兴业银行首席经济学家鲁政委在接受《金融时报》记者采访时表示。

此次中央经济工作会议要求坚决打好三大攻坚战，这意味着，作为防范化解重大风险的重中之重，确保不发生系统性金融风险仍将是2020年的重要工作内容。

那么，展望来年，哪些领域的风险需要银行业予以重点关注和防范？业内对银行业不良压力作何预测？银行机构自身又该如何做好“稳增长”与“防风险”的平衡？

重点领域风险尤需关注

综合多位受访专家的观点，“宏观经济运行存在深层次矛盾与问题”“房地产贷款风险”“地方政府债务风险”将是2020年需要银行业格外关注的重点领域。

“我国经济当前仍处于新旧动能转换阶段，部分传统产业还处于调整期，部分行业和客户的潜在风险也将逐步暴露。因此，商业银行信贷结构调整、新增贷款投向及信贷资产质量风险管控仍面临压力。”中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟对《金融时报》记者表示。

对此，邮储银行高级经济师卜振兴持有相似观点。他告诉《金融时报》记者，在实际业务经营中，部分商业银行目前仍存在经营不够审慎的问题，对企业多头授信、过度授信和贷款集中度高等问题缺少有效的控制手段或者管理不到位，存在一定的风险隐患。

有数据显示，从贷款余额占比新增来看，今年房地产行业增长仍然较快。这意味着，房地产行业依然是银行的“心头好”。甄新伟认为，有些中小房企融资渠道复杂，债务规模大，负债水平高，抗风险能力弱，经不起“风吹草动”，商业银行或面临一定的信用违约风险。

此外，地方政府债务风险仍不容忽视。甄新伟认为，随着融资渠道进一步受限以及信托、债券等中短期、高成本融资集中到期，地方政府及融资平台的资金链压力持续增加，在部分债务水平高、经济水平差、财政实力弱、融资平台过度依赖当地财政的地区，不排除个别平台和项目爆发信用风险的可能。

不良资产处置压力不减

根据银保监会数据，2019年三季度，城市商业银行、农村商业银行的不良贷款余额分别为4214亿元和6146亿元，分别较一季度增加1246亿元和335亿元；从不良贷款率来看，城市商业银行不良贷款率为2.48%，较一季度增长0.6个百分点，农村商业银行不良贷款率较一季度小幅下滑，但仍处于4.0%的水平。

“预计防控新增不良贷款与处置存量不良贷款会成为银行业明年的重点工作之一。”卜振兴表示，“应对不良，首先，加强风险控制和管理，规避风险行业和风险企业，避免‘病从口入’；其次，要与专业的不良资产处置机构合作，化解不良资产；再次，加强与助贷机构合作，提高风险识别和风险定价能力。”

甄新伟则认为，商业银行应对不良压力时，最重要的是有效提升银行经营管理效能，恪守金融服务实体经济本源，坚持稳中求进，针对偿还银行贷款压力较大的企业科学区别对待，有保有压，同时也要牢牢把握国家重大经济发展战略所带来的各种机遇，积极挖掘内部潜力，充分发挥制度、人才和科技优势，提升银行化解不良的能力。

“明年，银行在不良贷款处置方面应当依据不同情形采取灵活的处置方式。对于那些处于暂时性经营困难、仍具有较好行业发展前景的借款人，可以采取市场化债转股、贷款展期、本息减免等方式进行债务重组；对于那些可能面临长期经营困难、行业发展前景较差的借款人，应当通过多种方式加大处置力度，尽可能减少损失，包括与资产管理公司合作出售不良资产、通过法律程序对抵质押物进行处置等；对于那些确实无法收回的贷款，应当根据银行实际情况进行核销，剥离不良资产包袱，实现轻装上阵。”甄新伟认为。

行业抗风险能力需分化看待

盘古智库高级研究员吴琦认为，银行业抗风险能力需要区分看待，大型银行和股份制银行得益于更坚实的客户基础、更稳定的盈利能力以及更高的资本充足率，具有相对较好的抗风险能力；城商行、农商行等区域性中小银行抗风险能力相对较弱，对宏观经济变化也较为敏感。

“要看到，我国中小银行公司治理、资本补充和风险防范等方面还面临一些问题，影响其服务实体经济和防控金融风险的能力。”民生银行首席研究员温彬表示。

目前，我国4000余家中小银行整体经营稳健，流动性整体充裕。截至2019年三季度末，中小银行核心一级资本充足率10.25%，贷款损失减值准备1.74万亿元，较上季末增长24.4%，2019年一至三季度中小银行实现净利润4483.5亿元，抵御风险的“弹药”相对充足。

那么，来年中小银行该在哪些方面重点发力，提升防风险能力？国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，中小银行防风险能力的提升应从股权管理的规范入手，进一步推动完善公司治理架构、内控机制，从源头提升风险管控能力。

此外，科学技术的创新应用被多位专家提及。鲁政委认为，随着科技与金融的融合程度不断加深，大数据、人工智能、区块链、云计算等技术被广泛运用于银行业务之中。加强对科技手段的应用，可以减少人为干预带来的损失。以贷款发放为例，通过大数据、人工智能等技术手段完成客户筛选、贷款条件的确定，可以大幅减少人为因素的干扰，避免“人情贷”“关系贷”的发生。

此外，值得一提的是，近年来，银行所面临的风险类型和风险特征也在发生深刻变化。除了信用风险以外，其他业务所带来的风险概率上升。比如，银行市场化资金来源和运用不断增多，增加了银行所面临的市场风险；银行表外业务占比过高也给银行带来新的风险，特别是声誉风险；部分银行通过投资控股或参股多家子公司，形成金融控股集团，组织架构的复杂化增大了银行运营风险。专家认为，对于上述新型风险，同样需要给予重视。