健康险发展新契机

　　2019年健康险市场发展迅猛，正成为驱动保险行业发展的新鲜血液。数据显示，今年前三季度，健康险保费收入5677亿元，同比增长31%，占人身保险市场的22%。尤其是健康险产品结构、服务内涵、保障人群都发生了巨大变化。从发挥功能和作用方面看，健康险已成为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，也是保险业服务民生的重要领域。

　　为进一步推动和规范健康保险发展，近日，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）。银保监会表示，将通过政策引领、加强监管和规范竞争等方式，推动保险公司创新保障内容、扩大覆盖范围、提高保障水平、提升服务能力；完善健康保险经营规则、产品定价规则、理赔和纠纷处理规则等，合理界定保险公司、投保人、被保险人之间在健康保障方面的权利、义务和责任，切实保护消费者合法权益。

　　业内普遍认为，此次银保监会颁布《办法》具有极其重要的里程碑意义，这将对未来健康保险行业的高质量可持续发展产生深远影响，为健康险行业迈入下一个全新发展阶段奠定了基石，树立了风向标。

　　能够看到，商业健康保险在逐步发展成长的过程中，涌现出了各类新型产品和业务种类。特别是在丰富健康保险产品方面，疾病险作为目前健康保险市场主力，其保费占比已超65%。从目前市场医疗险产品看，新型产品百花齐放，如百万医疗险、六年保证续保医疗险、带病体医疗险等。其中，六年保证续保医疗险因其提供的保障稳定，期限较长，消费者对其需求日益旺盛。尽管医疗险等险种占比仍然较低，但举行业之力加大对医疗险类的创新探索及开发已成为不争之事实。

　　在如此强劲的发展态势下，健康险市场更加迫切需要监管出台适应行业创新发展新需求的政策支持及规范，鼓励其快速发展，全面满足广大群众对健康保障的需求。

　　“《办法》历经多次征求意见及调整得以正式发布，恰逢其时，为商业健康险发展，特别是针对重点领域指明了方向、明确了完善路径，为商业健康保险发展带来了新的契机。”平安健康董事长兼CEO杨铮对笔者表示。第一，《办法》明确可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整。长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期健康保险的保险公司，提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障，也从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题，这不仅推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆、同质化等问题，同时也维护了广大消费者的续保权利，满足了人民群众对于医疗健康保障的需求。

　　第二，《办法》新增大量篇幅于健康管理服务和合作，进一步放开健康管理的比例限制，将健康管理费用在定价中的占比由10%提升到20%。这将大大鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，降低健康风险，减少疾病损失。从客户层面，可引导客户主动关注自身健康，让民众更健康。从行业层面，可降低健康险公司赔付风险。从社会层面，可提升社会整体健康水平，减轻公共医疗健康体系负担。

　　第三，《办法》鼓励保险公司提供创新型健康保险产品；鼓励保险公司开发医疗保险产品，对新药品、新医疗器械和新诊疗方法在医疗服务中的应用支出进行保障，为保险公司持续推动健康保险产品创新提供了政策支持，进一步满足人民群众多层次多样化的医疗需求。

　　第四，《办法》鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平；积极发挥健康保险费率调节机制对医疗费用和风险管控的作用；鼓励保险公司与医疗机构、基本医保部门等实现信息互联和数据共享。同时，与医疗机构合作和建立生态体系，帮助针对特定疾病和特定人群进行产品创新。从医疗医药大数据角度控制赔付，提升保障履约能力和效率，利好健康保险公司智能运营管理能力、风险管控能力提升，将改变健康险的盈利困境，扩展健康险的可保范围，使更多原本无法承保的消费者享受到优质的健康管理服务和健康保障。

　　政策监管的完善，不仅推动健康险市场稳步迈入下一个全新发展阶段，对于行业而言，也引发了商业健康险专业化经营的思考。

　　《办法》在鼓励行业创新、提供发展空间的同时，对所有参与商业健康保险业务经营的公司，在风险管控、精算定价、客户服务、科技创新等多方面都提出了更高要求。这需要各保险公司加大对健康保险业务的重视程度，快速提升健康保险业务专业化经营水平。

　　杨铮对此提出，首先，短期健康保险产品取消费率浮动，长期健康保险产品费率可调，均对保险公司精准定价能力、风险管控能力等提出更高的要求。需要当前的健康险市场主体审慎考虑，如何具备专业的定价和风险管理能力。其中，可调费需要建立透明的管理机制，同时通过适当的披露要求和报告要求使得长期健康医疗险真正达到双赢局面，公司合理反映风险变化，客户享受更精准更合理的定价。

　　其次，健康管理服务放开比例限制，通过增加健康管理服务的占比，强化健康险产品保险与服务的综合特征，鼓励更多被保险人参与健康管理，做到提前预防。可以预见，未来将从“事后理赔”转向“事前预防”，体现“治未病”的理念。与此同时，对健康管理服务进行标准化或专业化的管理也将是行业共同努力的目标。