保险业整治乱象不松劲

　　在监管持续从严的背景下，保险业整治行业乱象已取得明显成效。统计显示，今年前三季度保险业共开出逾500张罚单，罚金合计超8000万元，这一数据与两年前保险行业转型开始相比，已显示出好转势头。罚单与罚金同比齐降，是行业乱象得到一定程度缓解的证明。

　　但是，从保险机构被处罚原因看，在销售与理赔方面侵害消费者合法权益的问题仍旧突出，主要包括欺骗投保人，承保理赔档案存在不真实、不完整，给予投保人、被保险人保险合同约定以外其他利益，利用自媒体发布夸大保险产品收益信息等问题。实际上，随着保险行业内细分市场的竞争加剧，这些不正当竞争手段呈现出高发的态势，在行业内普遍存在，且因其具有隐蔽性而成为行业顽疾。

　　问题“老生常谈”，但依然没有根除，究其根本有多方面原因。一方面，部分保险机构内部管理疏漏，管理制度不够完善，导致恶性竞争违规行为屡有出现；另一方面，外部环境也反向影响行业内公司经营策略及战略等，部分机构采用不正当竞争手段，加剧了市场乱象。例如，在权益市场收益未达预期的情况下，相较银行理财，部分保险产品对消费者的吸引力降低，为了保证销售业绩的完成，部分保险销售人员不惜违规。

　　从行业整体来看，部分中小保险机构公司治理依然薄弱，在大型险企占据大部分市场份额的环境下，正处于艰难的转型阵痛期。因此，保险市场乱象成因复杂，整治工作具有长期、复杂和艰难的特性，不可能一蹴而就，目前行业已经出现了高质量发展的势头。在行业转型的关键时期，整治市场乱象绝对不能松劲。

　　随着保险保障功能的发挥，其在经济社会发展风险管理中的重要性不断凸显。一个高质量、健康可持续发展的保险市场，是我国经济社会风险管理体系的重要组成。也正因为保险业覆盖范围广，市场规模逐年扩张，才更加需要强化监管，整治行业乱象。这既是为了更好地发挥保险业风险保障的功能，又是为了避免保险业自身成为风险的源头。

　　加大检查力度是保险业治乱象的主要抓手。今年以来，银保监会下发多个通知，分别针对车险市场、中介机构、人身险产品等开展多次现场检查。近日还就《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见（征求意见稿）》公开征求意见，目的是进一步加强对银行保险机构员工履职行为的监管，推动行业自律和内部廉洁建设，提升内控机制有效性。

　　从今年监管部门的动作看出，治理乱象针对的正是行业痛点，在抓住公司治理这个牛鼻子的同时，对保险消费者权益的保护力度也在不断加大。今年年初，银保监会把保险投诉热线12378热线电话扩展为银行保险消费者投诉维权热线，投入大量监管资源，接收办理银行保险消费者投诉近10万件，对治理金融乱象发挥了重要作用。

　　保险行业治乱象，需要更加完善的监管制度框架。今年以来，针对保险资产负债管理、关联交易的监管文件陆续出台，同时监管政策的制定更加侧重于细分市场。

　　事实上，从去年银保监会成立以来，就一直致力于补齐监管制度短板，尤其注重完善在保险机构股权结构、关联交易、内控机制等公司治理环节的监管政策，同时加强对保险机构产品设计、市场行为的监管，不断优化各项监管指标，一个较为完善的监管制度框架正在形成。比如，互联网保险行业制度建设仍然较为薄弱，与传统保险业走过的历程一样，互联网保险发展正在经历初期“跑马圈地”式的增长，在产品设计、销售渠道、理赔服务等方面较为粗放。据悉，监管部门正在抓紧研究新的针对互联网保险的监管政策，以期进一步规范市场，整治和预防市场乱象。

　　保险业治理乱象的成效已经显现，效果的取得，得益于监管责任的落实到位，而从严监管也督促了保险机构作为市场主体落实主体责任，提升了服务质量，维护了市场秩序，也维护了保险消费者的利益。只有继续强化监管，引导保险机构加强合规建设，整治市场乱象，进一步回归保障本源，保险业才能在高质量发展的道路上行稳致远。