【热点解读】银保监会开展侵害消费者权益乱象整治工作通知简评

10月10日，银保监会发布《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》（银保监办发〔2019〕194 号），并配发《银行业保险业侵害消费者权益乱象的表现形式》。

一、加强金融消费者权益保护，助力有序打破“刚兑”

随着《资管新规》的出台，资管产品将逐步深入推进“净值化”转型，“刚性兑付”的打破将逐步常态化，为了保护金融消费者权益，同时贯彻落实“卖者尽责、买者自负”的理念，金融消费者权益保障力度将随着“破刚兑”的推进进一步增强。

IMF在2019年我国第四条款（Article IV）磋商工作报告中建议，我国金融监管部门自2020年开始“制定和实施谨慎的计划来取消隐形担保”，这其中也包括了推动资管产品打破“刚性兑付”。

从金融机构销售行为方面加强监管力度，将有助于金融机构严格履行“卖者尽责”的义务，保护金融消费者权益。未来随着《资管新规》过渡期的结束，金融消费者保护力度也将逐步增强，为了对打破“刚兑”的常态化提供充分的准备，今后一段时间金融消费者权益保护将成为监管关注的重要部分。

二、剑指“假结构”，结构性存款监管力度加强

监管部门在《通知》中指出了结构性存款部分存在“假结构”的情况，以及将结构性存款替代保本理财或按保本产品宣传销售的乱象，当前监管机构对于结构性存款的监管重点在于“假结构”、风险计量、投资者适当性以及信息充分披露。

不同于境外发达经济体，我国的利率市场化进程仍在进一步向深度推进的过程中，商业银行存款利率仍受自律机制的限制，因此此前存在部分机构利用“假结构”来“高吸揽储”的现象。因此，我国的监管重点除了投资者适当性管理、宣传消费信息披露完全之外，还附加了针对“假结构”产品的专项要求。

随着近期监管部门对于结构性存款监管力度的加强，结构性存款的总规模已经略有下降，截至2019年8月，中资银行结构性存款的总规模为10.46万亿元，未来随着利率市场化深入推进、结构性存款监管加强，结构性存款总规模或将增长乏力。

三、营销宣传不当，代销机构将承担赔偿责任

《通知》中所列举的乱象，有相当一部分集中在了产品销售方面，参考此前最高法 8 月 7 日发布的《全国民商事审判工作会议纪要（公开征求意见稿）》，以及相关判例，代销机构若投资者适当性管控不力、宣传销售行为存在问题，或将承担投资者赔偿责任。

未来，随着金融消费者保护监管力度的加强，金融产品宣传销售的监管力度也将进一步上升，对于各银行宣传销售行为将提出更高的要求。除此之外，《通知》还要求银行在绩效考核和激励机制方面向金融消费者保护工作倾斜。

四、关注消费金融风险以及客户信息安全风险

《通知》还重点关注了针对低收入人群、高风险用户开展信用卡业务的情况，未来金融机构也应关注消费类金融信贷的可能风险。《乱象表现形式》中将“向没有还款能力的在校大学生营销信用卡，额度管控不审慎；为资信状况不佳或已有多头授信的客户发放高额额度；过度营销分期业务”等行为明确列入了侵害消费者权益的乱象情形。

值得注意的是，《通知》还对客户信息安全的保护提出了要求。《乱象表现形式》中将“消费者个人信息收集和使用不规范，目标客户联系方式等个人信息通过非法手段获取，未取得消费者明确授权的情况下，将其资料用于其他产品和服务的交叉销售或为关联第三方荐客，未经客户同意或无法定事由向第三方机构或个人提供消费者的姓名、证件类型及证件号码、电话号码、通信地址及其他敏感信息”等行为列入了拟进行打击的乱象。

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