农行上半年实现净利1223.72亿元，“净表计划”促资产质量向好

　　中国保险报网讯【实习记者 李林鸾】

　　8月30日，中国农业银行股份有限公司（股票代码SH:601288；HK:1288）发布了2019年中期业绩报告。报告显示，农行2019年上半年实现净利润1223.72亿元（人民币，下同），同比增长5.5%，基本每股收益0.34元。

　　上半年，面对复杂多变的经济金融环境，农行积极应对，业务经营稳中有进，服务实体经济成效明显，重点领域改革深入推进，转型创新取得新突破，实现了业务规模稳步增长、资产质量持续向好和财务指标平稳运行。

　　业务经营稳中有进

　　报告显示，截至6月末，农行总资产规模达23.98万亿元，较上年末增加1.37万亿元，同比多增4982.13亿元；吸收存款余额达18.53万亿元，较上年末增加1.18万亿元，增速6.8%；发放贷款和垫款总额达12.99万亿元，较上年末增加1.05万亿元，增速8.8%。平均总资产回报率（ROAA）1.05%，加权平均净资产收益率（ROAE）14.57%。

　　2019年上半年农行经营收入平稳增长。其中，实现利息净收入2376亿元，同比增长1.6%；手续费及佣金收入实现较快增长，2019年上半年实现净收入509亿元，同比增长16.6%。在巩固传统业务优势的同时，积极培育新亮点，新兴业务保持较快增长，网络金融、信用卡、投资银行收入同比分别增长43.0%、21.1%和41.1%。

　　在资产质量方面，上半年农行积极推进“净表计划”，不良贷款余额1853.12亿元，较上年末减少46.90亿元，不良率1.43%，较上年末下降0.16个百分点，不良贷款保持“双降”。在资产分类上，坚持严格审慎的标准，逾期贷款与不良贷款的比值为105%，较上年末下降2个百分点。同时，积极采取多种措施化解不良贷款。拨备覆盖率持续上升达到278.38%，较上年末提升26个百分点，资产质量向好。

　　“大家都知道，我们从2017年以来启动了三年的‘净表计划’，我们坚持控新与降旧并重，加强重点领域的风险化解和不良资产的清收处置，应该说资产质量持续向好，‘净表计划’取得了阶段性的成果。”在30日举行的农行发布会上，农行执行董事、副行长王纬表示。

　　据王纬介绍，从农行不良资产的结构分布来看，主要集中在一般制造业、批发零售业、租赁和商务服务业，从行业新发生的不良情况看，制造业和批零业新发生的不良贷款都比去年同期有所下降，但是交通运输、仓储和邮政业新发生的不良贷款有所增加。但是农行有信心持续改善资产质量。他透露，农行已经把逾期20天以上的公司类贷款纳入了不良的口径，而上半年不良贷款发生率同比下降了0.09个百分点，逾期贷款实现了“双降”，关注类贷款指标也在好转，不良资产处置的质效在提升。从以上方面确保了农行的资产质量。

　　此外，农行上半年还顺利发行1200亿元二级资本债券，进一步夯实资本基础。资本充足率达15.48%，较上年末提升0.36个百分点。8月20日，农行成功发行首期850亿元永续债，预计将提升资本充足率至少0.5个百分点。该行二期永续债也将在下周二簿记建档，成功发行后将进一步提升资本充足率。

　　普惠金融业务取得新突破

　　今年上半年，农行按照“互联网化、数据化、智能化、开放化”的思路，推进普惠金融数字化转型，加大小微企业信贷投放力度。

　　截至2019年6月末，农行普惠型小微企业贷款余额5109.17亿元，较上年末增长1364.89亿元，增速36.45%，高于全行贷款增速27.65个百分点；央行定向降准口径普惠金融贷款增量占全部人民币新增贷款的22.1%，满足央行降准第二档要求。有贷客户数94.69万户，比上年末增加22.37万户；不良贷款实现“双降”。挂牌100家“小微金融服务示范支行”，提升专业服务能力和精准服务能力。打造“小微e贷”数字化产品体系，围绕“微捷贷”小额网络融资产品、“快捷贷”智能化融资产品和“链捷贷”线上供应链融资产品，加大产品创新力度。建设银政联动场景，在中国政务服务平台上布放农行单位开户在线预填系统，成为首家在该平台上线金融服务的金融机构。构建差异化信贷政策制度体系，对符合条件的小微企业在客户分类、行业限额管控等方面制定差异化政策，下沉小微企业信贷业务审批权限。

　　在被问及普惠小微贷款低利率是否可持续时，副行长湛东升表示，在定价方面，农行按照商业可持续保本微利的原则求得量价平衡，综合考虑资金成本、运营成本、服务模式、担保方式等因素进行差异化定价。

　　“今年上半年农行发放的贷款利率4.68%，应该说随着数字化转型的发展，农行在业务发展的人力资源成本、效率、客户体验方面有大的提升，所以给定价保持在合理的水平创造了很好的条件。”湛东升说。

　　湛东升表示，下半年农行还将继续深耕这块市场，保持小微企业贷款合理快速增长同时，进一步保持贷款价格稳定，继续提升小微企业信贷资产在农行整个信贷资产中的比重，深入提高小微金融综合经营水平，进一步夯实发展客户基础。

　　努力再造一个线上农行

　　随着数字经济和金融科技的快速发展，给商业银行提供了前所未有的机遇，也带来了前所未有的挑战。

　　据农行执行董事、副行长蔡东介绍，从今年年初开始，农行在全行范围内专门启动了“推进数字化转型再造一个农业银行”全行性战略，目标是要以互联网化、智能化、开放化为方向，打造客户体验一流的智慧银行、“三农”普惠领域最佳的数字生态银行。

　　具体而言，农行首先建立了一套完善的工作机制。在总行和分行层面都成立了数字化转型的推进委员会，设置了数字化转型办公室，总行各业务部门都设置了专职团队。另外，还构建了一套委员会统筹决策、转型办具体实施，业绩融合、资源保障、考核激励的完整体系。

　　同时建立了三支队伍，包括一支1300人的产品经理队伍，一支1000人的科技项目经理队伍，一支450人的数据分析师队伍，加上已有的客户经理队伍，对后续战略的实施奠定了非常好的人才和团队主体架构。

　　此外，农行还启动了相关的重点项目，一共15个项目群、93个重点项目，目前各项目的进展都比较良好，部分项目已经投产见效。

　　农行的服务能力也有了提升，主要体现在产品创新能力特别是线上融资能力的提升，场景建设能力的提升，服务“三农”能力的提升。

　　蔡东特别提到，农行高度重视移动通讯领域的发展，始终践行移动优先的战略，也持续加大相关投入。6月末，农行又更新了掌银的版本，其中金融管家、特色扶贫电商、普惠金融等特色服务得到了市场的好评。

　　报告显示，截至2019年6月末，农行个人掌上银行客户数达2.84亿户，较年初增长了10.5%；上半年交易笔数78.6亿笔，同比增长27.8%，交易金额28.55万亿元，同比增长26.2%。

　　“接下来，我们将优化掌银客户旅程，实现客户体验提升；不断丰富高频产品，提高用户黏性；升级掌银技术，提升科技创新能力；进一步完善掌银的营销、运营，增强获客能力。”蔡东说。