首款智能人伤解决方案推出

　　【记者 付习习】

　　前不久，一则上海警方抓获125名人伤黄牛，涉案金额近亿元的消息在行业内引起了广泛关注，可以说，保险公司苦人伤黄牛久已！然而，警方出击、黄牛落网的背后折射出的却是车险人伤理赔处理这一堪称“世界级”的难题。

　　难在哪？人伤理赔与车辆物损理赔的核心区别在于人伤损失的不确定性，这一区别也决定了人伤理赔工作的复杂性和专业性。这其中，核心是伤情的诊断。人体伤情的判断目前极度缺乏自动化的科学管控。对保险公司而言，缺乏好的科技手段判断车辆出险后人体的伤情，对于发生概率最大的轻度及中度撞伤很难拿捏赔付尺度；对消费者而言，担心利益得不到保障，与保险公司容易互相猜疑。这些因素都成为“黄牛医疗”大范围涌现、行业顽疾滋生的“温床”。

　　如何破解？很多业内人士将求助的目光投向了保险科技。近日，保险科技领域知名的美国CCC Information Services Inc. （CCCIS） 响应行业召唤，推出了业界首款智能人伤解决方案。车联网、人工智能、损伤科学和风控模型等最新技术，将如何为保险公司的人伤赔付管理提供科技助力？带着好奇，本报记者日前走进CCCIS上海总部。

　　“中国每年产生将近6千万台次汽车保险的出险，每一件车险案件都包含大量的维修、零配件置换、工时辅料等，但是其中以人伤处理更为复杂。”不仅复杂，占比增速也相当惊人：“三年前我们走访国内多家大型财产险公司时了解到当时人伤赔付占车险赔付比不到30%，而当前占比已超过40%，并仍在快速增长。” CCCIS集团高级副总裁兼中国区总经理侯恪告诉记者。

　　面对越来越高的人伤赔付，保险公司普遍面临着诸多困难：理赔专业力量不足，人伤理赔人员没有专业的医学、保险、法律知识，保险公司缺乏人伤核损医生和法律工作人员，造成案件处理审核乏力；理赔内部管控成本高，案件核实代价高，理赔协调工作量大；理赔风险管控难度大，骗赔猖獗，套用他人信息，骗取赔款，提供虚假证明，构造虚假赔案；部分医院不规范，给病人提高医疗消费，不配合保险公司跟踪调查；案件处理流程环节多，产生“跑冒滴漏”，出现被保险人超责赔付，伤残鉴定不合理等。

　　车险人伤理赔服务，亟须科技助力。

　　如果说人工智能、大数据等保险科技手段在车险定损场景中已普遍渗透，那么车险人伤理赔中的科技应用还处于初级阶段，该领域或成为科技运用的新风口。以CCCIS推出的首款智能人伤解决方案为例，科技赋能下的车险人伤理赔流程包括如下功能：

　　智能报案：在出险第一时间即通过车载传感器为客户自动报案，并整合人、车损伤科学，可预测车辆损伤程度和人员的受伤情况。客服人员通过智能报案平台可即刻了解事故情况并主动与客户沟通，同时根据系统推算出车损和人员伤情情况，随即安排救援及急救措施。保险公司从而将传统的被动式服务转化为未来的主动式服务，有效减少“黄牛”早于保险公司介入事故的风险。

　　智能化人伤工作流：整合车联网、人车损伤模型、AI模型等，覆盖整个人伤理赔作业的各重要环节。早期进行案情判断，自动指派。做到小额案件快速一键赔付、大额案件分级专人专岗处理、死亡伤残案件精准赔付。

　　人车损伤模型：结合了车损与人伤的关联关系，诠释人伤出现的可能性及相关治疗方案及周期的解决方案。人车损伤模型通过NASA大量的人体组织模型与汽车碰撞模型相关联，并通过机器学习历史中数以亿级的车损人伤案件而最终形成的数据模型。该模型贯穿于整个人伤理赔的管理流程，从早期的人伤预判和风险排查，到查勘/跟踪阶段的诊疗方案和赔付金额的预估和管控，以及核损/核赔的风险管控，将车损与人伤关联起来。

　　智能风控：从早期报案的伤情合理性，到跟踪、定损的风险管控，再到核损阶段的风险报告，包括涉诉风险、涉残合理性等。管控范围涉及车损与人伤关联、伤者治疗/检查、用药、旧伤、并发症/后遗症、过度治疗、涉残、涉诉等各方面的风险。

　　记者在采访中了解到，此前CCCIS智能人伤管理解决方案已先行在美国市场落地。“在美国，有大量的诉讼律师鼓励伤者进行诉讼，对于有争议的医疗账单，在没有第三方可信数据的情况下，法官也不知道该如何判别赔付，导致美国人伤案均赔付居高不下，当CCCIS这样具备30多年人伤管理数据及经验的第三方公司出现后，我们提供的算法和模型、出具的数据经常被视为中立的证据和参考，帮助法庭最终判定的赔付金额更加贴近事实。” CCCIS集团产品管理副总裁Gregory Bannon告诉记者。

　　相比美国，当前中国车险理赔领域的人伤处理尚处于初期的电子化阶段，缺乏结构化数据和精细化的风险管控，伤情的判断也尚缺乏自动化的科学管控，因而更迫切需要先进的技术手段和行业数据的辅助，来进行科学的人伤赔付管理。 “此前，车险市场的革命性技术从美国到中国还存在三五年甚至是十年的时差，因为车险市场在美国已经经历了一百多年发展，而在中国市场时间相对短。但是近几年，两个市场对于新兴技术的需求几乎已经完全同步，技术的演进已经没有时差”，侯恪表示。基于此，CCCIS方面已着手将上述智能人伤解决方案分阶段逐步引入国内市场。

　　对于减损效果，CCCIS方面认为该解决方案将助力国内的保险公司在未来基于精准的数据模型，科学的数据分析进行更精确和高效的人伤理赔管理，为客户提供更优质的理赔服务。“对我们而言，最根本是要建立赔付标准变得可以依据，将来，人车一体化在具体场景下保险公司可以了解伤情范围，判断潜在的诉讼范围，以及赔付的低点和高点在哪里。像这样的科学判断依据，它会给黄牛很强的警示作用。” 侯恪告诉记者。

　　其实，无论是在美国还是中国，医疗黄牛和过度法律资源的介入都会毒化保险行业的生存环境，而当科学对标的数据赔付标准出现后，通过精准的数据模型、科学分析，相信法律、数据、科学可以联起手来，解决保险公司与医、患三者之间的矛盾。