一年期保险这么便宜 我为什么要买长期的？

　　很多同学在买保险的时候都会有这样的困惑，保险，到底要买长期的还是一年期的？

　　“感觉一年期的缴费方式更灵活保费也便宜，有的一年200元都不到，长期的得连着交那么多年，万一用不上怎么办？”

　　据猫妹所知，目前市面上的保险产品，重疾，医疗，意外，寿险都有保长期和一年的。那我们该如何选择呢？

　　01

　　保险按照缴费类型，可以分为一年期消费型保险、定期或终身型保险。

　　一年期消费型保险是交一年保一年，次年续保。定期或终身型保险可以自由选择缴费年限，保20年/30年甚至终身。

　　我们来看一下一年期保险和长期保险的差异。

　　保费定价方式不同

　　●一年期保险：只关注一年的风险，保费定价采用的是自然费率，所以对年轻人来讲，价格可以做到非常便宜，但是保费会随着年龄的增长而增长，30多岁之后价格飙升得很快。

　　●长期保险：保障时间更长，采用的是均衡费率，每年的保费都是一样，不会出现年轻的时候保费便宜，老的时候保费贵的情况。

　　续保方式不同

　　●保险更新非常快，去年买的一年期产品，今年还想买的时候，可能就买不到了。需要重新投保其他产品，重新健康告知。

　　●而长期险在投保时，就已经确定好了是保到75岁还是终身。都是以合同的方式确定下来，无论产品停售还是身体条件恶化，都不会有任何影响。

　　我们可以看到，一年期保险前期保费便宜，杠杆高，缴费灵活，随时可以停止缴纳，缺点是续保有限制，产品不太稳定；长期保险保障稳定，长期都能获得保障，有些还有很多小惊喜，例如重疾险可以选择保费豁免，缺点就是费用高，需要长期缴费。

　　所以你看，贵的东西，他的缺点就真的只有贵。

　　02

　　有些同学问猫妹，一年期的保险能否替代长期保险？

　　答案肯定是不可以的，主要存在以下问题：

　　续保

　　即使是保证续保，也存在产品停售后续保的问题。你觉得现在年轻保费便宜，每年几百块保几十万，可是，万一这个产品哪天停售了或者保险公司决定不给你续保了，那保障也说没就没了。

　　保险期险

　　一年期重疾险的最高续保年龄通常不会超过60岁，但是重疾的发生率多是60岁以后，急需保障的时候，保险公司决定不续了，真是有句脏话不知当讲不当讲。

　　长期险就不一样了，用一二十年的交费，锁定长期甚至终身的保障，不用担心中间身体或行业整体发生率对合同的影响。

　　等待期

　　短期险的产品，如果中途停止续保，后面再想重新买，肯定是要重新计算等待期的。比如第一年买了90天等待期，第三年忘记续了，第四年还想接着买，那就要从头开始算90天的等待期。长期险就不存在这个问题。

　　长期投入产出比

　　长期险费率都是均衡的，一张保单最多交多少钱都能算得出来；短期的消费型险种，交一年保一年，保多久交多久，如果要到终身的话，看起来每年投入少，有可能几十年加起来，比保终身的还多。

　　03

　　关于到底要买长期的还是一年期的保险，我们需要先了解清楚自己家庭的情况，不同的家庭和人群有不同的需求，不同的险种之间也各有差异。因此，搞清楚自己的需求和家庭的经济状况是首要的任务。

　　

　　选择保险时我们考虑的因素一般有以下三点：

　　●家庭风险情况：中青年人一般考虑健康、意外、财务三方面风险；

　　●家庭财务情况：收入、负债，一般来说，保险年投入占家庭收入的5-10%；

　　●高风险阶段预估：评估家庭哪些是高风险，比如，财务方面的，供房的30年。

　　决定要买保险时，要先选择保险的种类，健康类的风险需要重疾险、医疗险来规避；意外风险需要意外险来规避；财务风险需要寿险、重疾险来规避。

　　重疾险

　　人吃五谷，生百病。因为重疾险对健康的要求很高，所以重疾险需要趁年轻时尽快配置。一旦身体出现问题后，很可能面临保险公司的加费、延期甚至拒保。

　　选择重疾险时需要考虑家庭的经济情况，长期的重疾险保费都不便宜，若是短期内囊中羞涩可以先配置一年期的，后期经济充足后再补齐长期的。

　　医疗险

　　由于医疗通胀的原因，医疗险一般无法做到像重疾险一样长久的保障，多是些一年期或者保证续保6年的百万医疗险。

　　比如尊享e生旗舰版这款一年期的百万医疗险，保障灵活，保费也较低，但是不保证续保，会有停售的风险。

　　而像支付宝的好医保、平安e生保这两款百万医疗险则可以保证续保6年，相对保障时间久一些，保费也和一年期的差不了多少，是大多数人选择的产品，不过仍然会有停售的风险。

　　意外险

　　意外险是最适合买一年期的保险险种了，无论你是20岁还是50岁，价格都是一样的，也不存在健康告知的问题，还能即时生效。

　　猫妹建议：意外险杠杆高很划算，大家投保时保额可以尽可能的选择高些。

　　寿险

　　寿险是被保人身故后留给家人的一笔赔付金，是家庭的经济支柱必须配置的险种，购买方式可以参考重疾险。

　　现在的保险产品越来越多，大家在选择时一定要根据自身的情况和经济条件综合选择，理性消费。如果没有特别的偏好的话，在经济条件允许的情况下，猫妹还是建议重疾险、医疗险和寿险选择长期的，意外险则可以选择购买一年期的。