商保、社保协同发力，促进“家政”提质扩容

　　中国保险报网讯 国务院办公厅近期发布《关于促进家政服务业提质扩容的意见》（以下简称《意见》），其中20次提到“保险”。从保险角度来看，《意见》指出将通过社会保险、商业保险两大路径来促进家政服务业提质扩容。

　　社会保险加强从业者保障力度

　　目前，我国家政服务机构主要有员工制、中介制、会员制三种运营模式。三种模式下，家政服务适用于不同的法律条款。员工制家政服务机构派出与其签订劳动合同的家政工给雇主提供服务，其适用《侵权责任法》第34条规定：“用人单位的工作人员因执行工作任务造成他人损害的，由用人单位承担侵权责任。”

　　而中介制、会员制家政服务机构与家政工之间则不存在雇佣关系，经家政服务机构介绍的家政工与接受服务家庭之间相当于建立了个人之间的劳务关系，适用《侵权责任法》第35条的规定：“个人之间形成劳务关系，提供劳务一方因劳务造成他人损害的，由接受劳务一方承担侵权责任。”从目前来看，员工制运营模式的家政服务机构所占比例仍然较少。

　　这意味着，非员工制家政服务机构只是给家政工提供工作的机会，对于之后发生的事情，家政服务机构一般不再承担责任，相较而言，员工制家政服务机构需要则承担更多的风险。在这样的经济理性下，大多家政机构不愿采用员工制模式进行运营。

　　记者注意到，《意见》中谈到“员工制家政企业员工根据用工方式参加相应社会保险”、“加强社保补贴等社会保障支持”、“提高失业保险基金结余等支持家政培训的力度”、“对不裁员或少裁员的员工制家政企业按规定返还失业保险费”等。

　　“从保险角度来说，《意见》从社会保险和商业保险两类保险入手，同时鼓励家政服务业的发展。”国务院发展研究中心社会发展研究部研究员冯文猛博士告诉记者，社会保险一方面从加强社保补贴等方式出发，提高员工制家政企业从业者的社会保障支持力度，另一方面则利用失业保险基金结余，从“支持家政培训”和“返还失业保险费”两个角度为家政服务业提供支持。“无论是用社会保险还是商业保险，核心目的都是为了促进家政服务业发展。”

　　冯文猛还谈到，利用失业保险基金结余“支持家政培训”、“返还失业保险费”还有助于提升失业保险基金的使用效率。“失业保险实际上是为了保障失业人员在失业时间的基本生活，以及为再就业提供支持，但近些年来，失业保险基金结余越来越多，利用得并不是很好。”冯文猛表示，失业保险金申请的限制较多，导致真正能够申请到失业保险并成功使用人数比例并不高，在养老保险、医疗保险等多重压力下，失业保险基金结余越来越多值得关注。“从运行效率角度来看，用失业保险金给家政服务人员培训也是一个不错的办法。”

　　商业保险提供补充支持

　　值得一提的是，《意见》提出，要支持发展家政商业保险。

　　冯文猛介绍，商业保险可以在既有的社会保险外发挥独特作用，“当雇主和家政工发生纠纷时，以商业保险的方式可以为双方权益提供保障。”

　　“这将促使家政企业改善家政服务人员从业环境”，一位保险公司的负责人告诉记者，支持发展家政商业保险将提高企业风险意识，拓展商业保险公司在家政服务行业人员保险领域的发展空间，提高保险公司积极性。

　　人保财险北分相关负责人介绍，目前分公司责任险部为家政服务行业的机构和从业人员提供的险种包括：家政服务机构责任险、雇主责任险、组织者责任险。意外健康险部提供家政服务人员意外伤害保险产品。

　　虽然险种挺多，但是家政服务业下的保险市场也面临诸多挑战。上述负责人介绍，如家政企业对家政服务人员风险认识程度不高，企业为家政服务人员投保意外健康保险的积极性不高，同时，行业风险差异较大，增加了保险公司对相关业务的风险管理难度。

　　家政服务机构责任保险目前主要适用于员工制，员工制家政服务机构所占比例甚少，也就影响了行业对家政服务机构责任保险的需求量不足，最后导致该险种的购买量达不到预期。

　　也有专家认为，家政服务机构责任保险不能满足家政服务行业多层次的需求。随着社会分工更加明细，家政服务行业也日渐多样化，从最初的保洁、烹饪、维修、看护扩大到管家、家教、家庭理财、心理咨询等，单一的保险体系逐渐不能适应这种层次化的潮流。对于部分发展较好的企业来说，可能会认为该险种的保额不能够满足自身需求。

　　此外，《意见》还提到，中央财政通过服务业发展资金支持家政服务领域信用体系建设。“未来，可以设计、尝试由征信平台切入，将家政企业信用及家政人员个人信用信息作为一项承保服务纳入信息管理平台，使征信平台与保险公司相互赋能”人保财险相关负责人介绍，通过信用监测、黑红名单管理、联合奖惩和信用修复等家政服务业信用体系建设，以“信用+管理、信用+保险、信用+扶贫、信用+金融”等行业管理、市场经营和社会服务活动，以此促进家政服务业信用体系建设生态化和产业化发展。

　　“这既可提升保险公司的风险管控能力，同时也能扩大家政保险覆盖率。”人保财险北分相关负责人说。