“大病险”价格差10倍？“死”和“死”还不一样？

　　隔壁老刘胰腺炎住院大半个月，出院后听说隔壁老王胃炎住院，凭着一年交300块钱的住院医疗险最后保险公司给赔了3000多块钱，马上拿着自己一年交2万的终身分红险的保单去找保险公司要钱。结果保险公司说不能赔。隔壁老刘怒了，他一年交300你都给赔了我一年交2万你不赔？！

　　隔壁老王跟女朋友“为爱鼓掌”，一不小心……花了好几千，从医院出来拿着意外险保单就奔保险公司去理赔，保险公司说您这不属于意外险保障范围，我们不能赔，隔壁老王怒了，我们这是“意外”怀孕你凭啥不赔？！

　　这些看似段子，却不是段子。

　　愤怒源于误会、源于“无知”。

　　每个保险都有自己的能力范围，不是交钱多就保的多。

　　隔三差五就有人问XX险能干啥用、XX险和XX险有啥区别、为啥一样的保险XX险只要300多XX险要3000多……问得多了，猫妹决定给大家科普一下。

　　01

　　一样的“大病险”价格差10倍？！

　　一个亲戚转了个“大病险”让猫妹鉴定鉴定，说比猫妹之前说的“大病险”便宜，一年就几百块钱，能保300万，而且小病也能保，感觉特别超值！

　　“无论大病小病还是疾病意外，只要住院万元以上都有保障，住院能报销、轻症重疾确诊能给付……”

　　额，这分明是个百万医疗险，跟猫妹之前跟他说的重疾险根本不是一类产品，毫无可比性啊。

　　▌百万医疗险、小额住院险、门诊险，都属于医疗费用报销型保险。

　　医疗费用报销型保险，跟咱们的医保类似，看病报销用的。

　　首先，你需要在保险公司认可的医院（一般要求二级及以上的公立医院）看病，然后自己付了费（医保报销过的不能重复报），并且这些费用要在保险公司认可的范围内（有的规定只能报社保范围内的，有的规定可以报社保外费用，有的规定一定的免赔额、免赔比例）才能去报销。

　　医疗费用报销型保险的原则是实报实销，报销的钱不能超过实际花费，不能重复报销。就像百万医疗险，虽然宣称保额300万，但还没听到谁真能赔到这个数儿的。医疗险保额300万，跟直接给你300万，完全不是一回事儿。

　　对于具体得了什么病，医疗费用险没有严格的规定，只要不是明确写进免责条款的，比如整容啥的，都可以报。

　　▌而重疾险，则瞄准了“重大疾病”，对具体的病种、病的程度都有明确要求，只有符合理赔标准的，保险公司才能赔付。

　　赔多少，只和你投保的保额相关，跟你实际花了多少钱没有一毛钱关系，也不需要你提供医疗发票。

　　拿了钱干啥，是看病、是买营养品还是旅旅游，保险公司一概不管，自己随意支配。

　　从价格看，重疾险往往是锁定了长期风险，年龄越大赔付概率越大，而且一旦赔付就是几十万的大数目，所以保费普遍高；医疗险因为是花多少赔多少，保障期限普遍为一年，所以采取了自然费率的形式，年轻时买价格低，但年纪越大就会越贵；而且不是保证续保，所以价格便宜一些。

　　现在大家知道了吧，虽然都能保“大病”，但医疗险和重疾险，是完全没有可比性的两个产品。但性质不同，倒让它俩非常互补——医疗险报了重疾险也能赔，重疾险赔了医疗险还能报，完全不冲突，是个好搭档。

　　02

　　横竖都是个“死”，咋还不一样了？！

　　有人说这人死或重于泰山或轻于鸿毛，有人说人人平等同命同价，放到保险这儿，这“死”和“死”还真有不同，死亡原因和能不能拿到理赔款，息息相关。

　　就说说意外险和定期寿险吧。

　　▌意外险，有“意外”两个字做限定，但这个意外，有时候和大家理解的意外，比如“意外怀孕”，还不一样。意外险能保的“意外伤害事故”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

　　像猝死、高反、手术意外、中暑等都不包括在意外险的保障范围内。

　　▌相比而言，定期寿险对死因的要求就很低。除了写进免责事项的几种情况，比如故意犯罪、投保两年内自杀、投保人故意伤害被保险人等，只要是保障期限内死亡都可以获赔。

　　所以，从身故保障的维度看，定期寿险要优于意外险。

　　但意外险额外还有一些定期寿险不具备的保障功能，比如10级伤残中定期寿险一般只保一级（即全残，最严重的那一档），剩下的伤残只能靠意外险，除此之外，意外险一般还会有意外医疗功能，可以覆盖因意外原因导致的门急诊费用。

　　所以，意外险和定期寿险，是有交集又不能完全被替代的两种产品。

　　03

　　交钱辣么多为啥不给我赔？！

　　再回到开头隔壁老刘的问题。隔壁老刘一年交两万多保费，就是看重了当时代理人说的那一句，“有病看病没病养老”，现在他病了，理所当然觉得那保险公司得给我报销啊。

　　但中国语言的博大精深之处就在于，有些话，有很多理解方式。

　　比如代理人说可以“有病看病”，你理解是保险公司给你住院费，但实际上他是说你可以通过“退保”、或者“部分领取”等方式，把你自己“存”在保险公司的钱拿出去看病。

　　隔壁老刘买的终身分红险，其实是终身寿险的一种。

　　▌终身寿险和定期寿险的功能有点类似，就是死了才能赔。但定期寿险只是管保障期限内死亡，而终身寿险是不管什么时候死亡。如果你不愿意当遗产，就可以通过退保、部分领取、转换成年金险等方式，在活着的时候取出来自己用掉。

　　▌至于分红、万能、投连，这些形态，和投资的风险等级相关，风险程度逐步上升，理论上是风险越高可能获取的收益也越高。但炒股那句话怎么说来着，“投资有风险，投资需谨慎”，像投连险，就完全没有保底收益，所以如果你想赚票大的，就要承担可能的损失。

　　再多说一点，终身寿险保障的是一种确定性风险（死亡）。类似的确定性风险保障，还有年金险，比如教育年金、养老年金，都是通过定期储蓄来积累一定的本金，保险公司帮忙投资运作，若干年后再按照一定的规则来分期领取。

　　因此，本金、时间、投资收益率这三个要素，决定了未来领取的多少。前两个因素都是写死的，第三个因素是目前忽悠的比较厉害的地方。演示方式五花八门，算不明白的人太多了，猫妹只能提醒大家不要轻易跳坑。

　　最后，总结一下，这些五花八门的保险都能干啥事。

　　继续请出隔壁老王，假设他买了各种保险：

　　●如果他踢球，腿伤了，去医院看门诊，找意外险报销医疗费。

　　●如果他意外被烧伤，住院，报医疗费可以找意外险，超过一万以上的部分可以找百万医疗险；后被鉴定为七级伤残，再找意外险赔伤残保险金。

　　●如果他胰腺炎住院，找百万医疗险赔。

　　●如果他得了肝癌，晚期，先找重疾险，直接赔一大笔钱，住院的费用，还可以找百万医疗险报销。

　　●如果他不小心发生车祸，没了，意外险能赔、定期寿险能赔、终身寿险也能赔。

　　●如果他肝癌去世了，定期寿险能赔、终身寿险也能赔。

　　●如果他活的好好的，可以找养老年金领钱，也可以把终身寿险提前取出来花掉。